Что делает калькулятор перевода APR в месячную ставку?
Этот калькулятор переводит годовую процентную ставку APR (Annual Percentage Rate) в эквивалентную месячную и дневную периодическую ставку. APR — это формат, в котором банки и кредитные организации в США и ряде других стран указывают условия по кредитным картам, займам и кредитным линиям. Однако проценты фактически начисляются за более короткие периоды. Зная месячную или дневную ставку, вы точно поймёте, сколько процентов добавляется к вашему балансу за каждый расчётный период (выписку).
Как пользоваться
Введите значение APR из вашего кредитного договора или выписки по карте в процентах (например, наберите 18 для APR 18%). Калькулятор мгновенно покажет месячную ставку (APR ÷ 12) и дневную ставку (APR ÷ 365). Именно эти номинальные периодические ставки большинство кредиторов использует для расчёта процентов.
Разбор формулы
Перевод выполняется простым делением номинальной годовой ставки:
$$\text{Месячная ставка} = \frac{\text{APR}}{12}$$ и $$\text{Дневная ставка} = \frac{\text{APR}}{365}$$. Это «номинальный», или «заявленный», подход, который применяется в большинстве договоров и раскрытий информации в США. Учтите, что он немного отличается от эффективной ставки, которая учитывает капитализацию процентов и рассчитывается как \(\left(1 + \frac{\text{APR}}{n}\right)^n - 1\).
Пример расчёта
Допустим, по вашей кредитной карте указан APR 24%. Месячная периодическая ставка составит $$24 \div 12 = 2\%$$ в месяц. Дневная периодическая ставка — \(24 \div 365 \approx 0{,}0657\%\) в день. Если на карте остаётся баланс в $1000, за месяц набежит примерно $20 процентов.
Частые вопросы
Месячная ставка — это то же самое, что эффективная месячная ставка? Нет. Здесь рассчитывается номинальная ставка (APR ÷ 12). Эффективная месячная ставка учитывает капитализацию процентов и будет чуть выше.
Почему дневная ставка считается делением на 365? Большинство кредиторов в США используют для дневной периодической ставки год из 365 дней, хотя некоторые применяют 360. Уточните это в условиях вашего договора.
Включает ли APR комиссии? APR может включать отдельные комиссии, но для расчёта периодических процентов обычно используется только процентная часть.
Обычные преобразования годовой процентной ставки в месячную и дневную ставки
Месячная периодическая ставка рассчитывается путем деления годовой процентной ставки на 12 месяцев, а дневная периодическая ставка — путем деления годовой процентной ставки на 365 дней. Таблица ниже показывает эти преобразования для типичных годовых процентных ставок по кредитным картам, рассчитанные до нескольких десятичных знаков, чтобы вы могли увидеть точную периодическую ставку, которая применяется вашим эмитентом карты.
| Годовая процентная ставка (%) | Месячная ставка (годовая процентная ставка ÷ 12) | Дневная ставка (годовая процентная ставка ÷ 365) |
|---|---|---|
| 12% | 1.0000% | 0.03288% |
| 15% | 1.2500% | 0.04110% |
| 18% | 1.5000% | 0.04932% |
| 19.99% | 1.6658% | 0.05477% |
| 22% | 1.8333% | 0.06027% |
| 24% | 2.0000% | 0.06575% |
| 27% | 2.2500% | 0.07397% |
| 29.99% | 2.4992% | 0.08216% |
Например, 24% годовой процентной ставки соответствует 2.0000% месячной периодической ставке и примерно 0.06575% дневной периодической ставке. Обратите внимание, что дневная ставка на основе 360-дневного соглашения будет немного выше (годовая процентная ставка ÷ 360).
Интерпретация вашей месячной и дневной ставки
Месячная периодическая ставка (годовая процентная ставка ÷ 12) — это ставка, которую эмитент вашей карты применяет к вашему балансу в каждом расчетном цикле. На практике большинство эмитентов рассчитывают проценты на основе среднего дневного баланса: они суммируют ваш баланс за каждый день цикла, делят на количество дней, чтобы получить среднее значение, затем умножают на дневную периодическую ставку (годовая процентная ставка ÷ 365), умноженную на количество дней в цикле. Оба подхода дают очень похожие результаты, потому что месячный цикл составляет примерно одну двенадцатую часть года.
Годовая процентная ставка — это номинальная годовая ставка — это просто периодическая ставка, умноженная обратно на год, и она не учитывает начисление сложных процентов. Когда проценты начисляются в каждый период и добавляются к балансу, сумма, которую вы фактически платите в течение года, описывается эффективной годовой ставкой (APY), которая всегда выше номинальной годовой процентной ставки, когда проценты начисляются чаще одного раза в год. Для ежемесячного начисления процентов:
$$\text{APY} = \left(1 + \frac{\text{годовая процентная ставка}}{12}\right)^{12} - 1$$
Например, 18% годовой процентной ставки с ежемесячным начислением процентов дает эффективную годовую ставку около 19.56%, что заметно выше заявленных 18%.
Наконец, обратите внимание на соглашение об отсчете дней. Некоторые эмитенты делят годовую процентную ставку на 365 (или 366 в високосном году), а другие используют 360-дневный год. Деление на 360 дает немного большую дневную ставку — для 24% годовой процентной ставки это 0.06667% в день вместо 0.06575% — поэтому одна и та же годовая процентная ставка может привести к немного другим финансовым платежам в зависимости от используемого соглашения. Всегда проверяйте ваше соглашение с держателем карты, чтобы узнать, какой метод применяется. Эта информация предоставляется в образовательных целях и не является личным финансовым советом.
Объяснение ключевых терминов
- Годовая процентная ставка (Annual Percentage Rate)
- Заявленная годовая стоимость заимствования, выраженная в процентах. Для кредитных карт это номинальная ставка, из которой выводятся периодические ставки по выставлению счетов.
- Номинальная ставка
- Годовая ставка, которая игнорирует влияние начисления процентов в течение года; она равна периодической ставке, умноженной на количество периодов (например, месячная ставка × 12).
- Месячная периодическая ставка
- Процентная ставка, применяемая в месячный период расчетов, рассчитывается как годовая процентная ставка ÷ 12. 18% годовой процентной ставки имеет 1.5% месячную периодическую ставку.
- Дневная периодическая ставка
- Процентная ставка, применяемая в день, рассчитывается как годовая процентная ставка ÷ 365 (или ÷ 360 в соответствии с некоторыми соглашениями). Используется для расчета процентов на основе среднего дневного баланса.
- Эффективная годовая ставка (APY)
- Истинная годовая ставка доходности или стоимости после учета начисления процентов. Она превышает номинальную годовую процентную ставку, когда проценты начисляются чаще одного раза в год.
- Средний дневной баланс
- Сумма остатка счета за каждый день расчетного цикла, разделенная на количество дней, используется в качестве основы для расчета финансовых платежей.
- Начисление процентов
- Процесс, при котором проценты добавляются к основной сумме, так что последующие проценты начисляются на новый, больший баланс — причина, по которой эффективные ставки превышают номинальные ставки.
