什麼是「APR 轉月利率計算器」？
這個工具能把年百分率（APR，Annual Percentage Rate）換算成對應的月利率與日利率。信用卡、貸款與信用額度通常以 APR 報價，但利息其實是以更短的週期累積的。先弄清楚月利率或日利率，你就能準確掌握每期帳單究竟會被加計多少利息。
須提醒的是，APR 主要是美國等地常見的揭露方式；台灣的信用卡與貸款多以「循環信用利率」「年利率」或「月費率」呈現，計息規則可能不同，建議仍以發卡機構或銀行的契約條款為準。
使用方法
把貸款或信用卡帳單上的 APR 以百分比輸入即可（例如年利率 18%，就直接輸入 18）。計算器會立即算出月利率（APR ÷ 12）與日利率（APR ÷ 365）。這兩個就是多數發卡機構用來計算利息費用的名目週期利率。
公式說明
換算方式只是把名目年利率做簡單除法：
$$\text{月利率 (\%)} = \frac{\text{APR (\%)}}{12}$$
月利率 = APR ÷ 12、日利率 = APR ÷ 365。這是美國多數帳單揭露所採用的「名目利率」或「約定利率」算法。要注意它和「實質利率」略有差異——實質利率會考量複利效果，公式為 \((1 + \text{APR}/n)^n - 1\)。
實際範例
假設你的信用卡 APR 為 24%。月週期利率為 \(24 \div 12 = 2\%\) 每月 2%；日週期利率為 \(24 \div 365 \approx 0.0657\%\) 每日 0.0657%。若你帳上有 1,000 美元的未清餘額，當月大約會產生 20 美元的利息。
常見年利率轉換為月利率及日利率
月週期利率是透過將年利率除以12個月來計算的，日週期利率則是透過將年利率除以365天來計算的。下表顯示了這些轉換，適用於典型的信用卡年利率，並計算到多個小數位，以便您可以看到發卡機構所適用的準確週期利率。
| 年利率 (%) | 月利率 (年利率 ÷ 12) | 日利率 (年利率 ÷ 365) |
|---|---|---|
| 12% | 1.0000% | 0.03288% |
| 15% | 1.2500% | 0.04110% |
| 18% | 1.5000% | 0.04932% |
| 19.99% | 1.6658% | 0.05477% |
| 22% | 1.8333% | 0.06027% |
| 24% | 2.0000% | 0.06575% |
| 27% | 2.2500% | 0.07397% |
| 29.99% | 2.4992% | 0.08216% |
例如，24% 的年利率相當於 2.0000% 的月週期利率，以及大約 0.06575% 的日週期利率。請注意，基於360天慣例的日利率會略高（年利率 ÷ 360）。
解釋您的月利率和日利率
月週期利率（年利率 ÷ 12）是您的信用卡發卡機構在每個帳單週期對您的餘額適用的利率。實務上，大多數發卡機構會根據平均日餘額計算利息：他們將週期內每天的餘額加總，除以天數以得到平均值，然後乘以日週期利率（年利率 ÷ 365）乘以週期內的天數。這兩種方法會產生非常相似的結果，因為一個月週期大約是一年的十二分之一。
年利率是一個名義年利率 — 它只是週期利率乘以一年的倍數，並且不考慮複利的影響。當利息在每個期間被計收並加入餘額時，您在一年內實際支付的金額由有效年利率 (APY) 描述，只要利息每年複利超過一次，這個利率總是高於名義年利率。對於月複利：
$$\text{有效年利率} = \left(1 + \frac{\text{年利率}}{12}\right)^{12} - 1$$
例如，18% 的年利率按月複利會產生約 19.56% 的有效年利率，明顯高於所述的 18%。
最後，要注意天數計數慣例。有些發卡機構將年利率除以365（或閏年時除以366），而有些則使用360天年。除以360會產生稍微較高的日利率 — 對於24%的年利率，這是每天0.06667%，而不是0.06575% — 因此相同的年利率可能會因使用的慣例而產生略微不同的財務費用。請務必查看您的持卡人協議，以瞭解適用的方法。本資訊為教育性質，不構成個人財務建議。
關鍵術語解釋
- 年利率 (APR)
- 以百分比表示的所述年度借款成本。對於信用卡，它是衍生出週期帳單利率的名義利率。
- 名義利率
- 忽視年內複利效應的年利率；它等於週期利率乘以期間數（例如，月利率 × 12）。
- 月週期利率
- 每個帳單月份適用的利率，計算為年利率 ÷ 12。18% 的年利率有 1.5% 的月週期利率。
- 日週期利率
- 每天適用的利率，計算為年利率 ÷ 365（或在某些慣例下除以360）。用於計算平均日餘額上的利息。
- 有效年利率 (APY)
- 一旦包括複利，真實的年回報率或成本。只要利息每年複利超過一次，就會超過名義年利率。
- 平均日餘額
- 帳單週期每天的帳戶餘額總和除以天數，用作計算財務費用的基礎。
- 複利
- 將利息加入本金的過程，使得後續利息是根據新的、更大的餘額計收 — 有效利率高於名義利率的原因。
常見問題
月利率等於「實質月利率」嗎？不一樣。這裡算的是名目利率（APR ÷ 12）；實質月利率會把複利計入，會略高一些。
日利率為什麼要除以 365？美國多數發卡機構以一年 365 天計算日週期利率，但也有部分採用 360 天。請查閱你的持卡契約。
APR 有包含手續費嗎？APR 可能會納入某些費用，但在計算週期利息時，通常只取其中的利息部分。
