這個計算機能幫你做什麼
APR 月付金計算機會把貸款廣告上標示的年百分率（APR），換算成你每個月實際要繳的固定金額。只要輸入貸款金額、年百分率（APR）以及還款月數，就能得出每月應繳金額，並同時顯示整筆貸款期間的總還款額與總利息成本。它適用於各種採本息平均攤還的標準貸款，例如車貸、個人信貸與固定利率房貸。
使用方式
請輸入三個數值：你要借的貸款金額、放款方報出的APR（以百分比表示），以及以月為單位的還款期數（例如 5 年期貸款即為 60 個月）。本計算機採每月複利與等額攤還的方式試算，與多數消費性貸款的計息結構一致。
公式說明
月付金是以標準的攤還公式計算：
$$M = P \cdot \frac{r}{1 - (1 + r)^{-n}}$$其中 \(P\) 為本金，\(r\) 為以小數表示的 APR（6% = 0.06），\(n\) 則為總還款月數。將 APR 除以 12 即可得到每月利率。若利率為零，月付金就單純等於本金除以還款月數。
實際範例
假設借款 $20,000，APR 為 6%，分 60 個月攤還。每月利率為 \(0.06 / 12 = 0.005\)。月付金即為 $$20000 \times \frac{0.005}{1 - 1.005^{-60}} \approx 386.66$$ 每月 $386.66。整個 60 個月下來，總共約繳 $23,199.36，其中約 $3,199.36 為利息。
各種貸款情景下的月度還款額
下表應用固定還款攤銷公式 \( M = P \cdot \dfrac{r}{1 - (1 + r)^{-n}} \)，其中 \( r \) 是月利率（年利率 ÷ 1200），\( n \) 是貸款期限（以月計）。總還款額為 \( M \times n \)；總利息為總還款額減去本金。
$20,000，年利率6%——改變貸款期限
| 期限 | 月度還款額 | 總還款額 | 總利息 |
|---|---|---|---|
| 36個月 | $608.44 | $21,903.84 | $1,903.84 |
| 60個月 | $386.66 | $23,199.60 | $3,199.60 |
| 72個月 | $331.46 | $23,865.12 | $3,865.12 |
$20,000在60個月期限內——改變年利率
| 年利率 | 月度還款額 | 總還款額 | 總利息 |
|---|---|---|---|
| 4% | $368.33 | $22,099.80 | $2,099.80 |
| 6% | $386.66 | $23,199.60 | $3,199.60 |
| 8% | $405.53 | $24,331.80 | $4,331.80 |
有兩個明顯的模式：將同一筆貸款的期限從36個月延長至72個月會將月度還款額降低近50%，但所支付的利息大約翻倍，在固定期限條件下，每上升2個百分點的年利率會在$20,000的貸款餘額上增加約$1,100的總利息。
理解您的結果
月度還款額（M）是您在貸款期間每個月支付的固定金額。由於它是固定的，同樣的美元金額在每一期付款中既包括利息也包括本金——只有兩者的比例隨著時間而變化。
總還款額只是月度還款額乘以月份數（\( M \times n \)）。它代表如果您保留該貸款至期滿並且不進行額外付款，您口袋中將支付的全部金額。
總利息是總還款額減去原始貸款金額：它是借款的真實成本，超過您所獲得的本金償還部分。
期限更長會降低月度還款額，但會增加總利息。較長的期限將本金分散到更多期數中，因此每次付款更小——但您也需要在更多月份內為未償餘額支付利息，因此累計利息增加。在月度還款可承受性和終身總成本之間存在直接的權衡。
年利率在此處被視為名義年利率，按月複利。計算器通過除以12將其轉換為週期性月利率（當年利率按百分比輸入時，\( r = \text{年利率}/1200 \)）。由於利息按月計算，有效年利率（年百分比收益率）略高於規定的年利率；如果您想要該數字，年利率轉有效年利率轉換會顯示兩者之間的差異。
固定還款攤銷意味著早期付款主要用於利息。每個月的利息根據剩餘餘額計算，而這個餘額在開始時最高。因此，在早期分期付款中，固定付款的很大一部分用於利息，只有很少部分減少本金；隨著餘額下降，利息部分縮小，每次付款中越來越多的部分用於償還本金。攤銷時間表會逐月顯示這種轉變。
關鍵術語定義
- 本金（P）
- 所借金額——貸款金額加上任何利息前的原始金額。它是計算利息的基礎。
- 年利率（APR）
- 貸款的規定年利率，以百分比表示。在此計算器中，它是用於推導月利率的名義利率。
- 名義利率與有效利率
- 名義利率是忽視年內複利的報價年利率。有效利率（年百分比收益率）反映每期複利的影響，因此當利息按月複利時，其略高於名義利率。
- 週期性月利率（r）
- 每個月應用於餘額的利率，通過將年利率除以12得出：當年利率以百分比表示時，\( r = \text{年利率}/1200 \)（或以小數形式為年利率/12）。
- 期限（n）
- 貸款期間的總月度付款數——例如，一個5年的貸款有 \( n = 60 \)。
- 攤銷
- 通過相等週期性付款償還貸款的過程，其中每次付款包括應付利息加上本金的一部分，逐步將餘額減至零至最後一次付款。
- 總還款額
- 整個期限內每次定期付款的總和，等於月度還款額乘以月份數（\( M \times n \)）。
- 總利息
- 借款的總成本：總還款額減去本金（\( M \times n - P \)）。
常見問題
APR 等於利率嗎？不一定。APR 有時會把部分手續費計入；但本工具是將 APR 視為按月複利的名目年利率來計算，這也是分期貸款常見的處理方式。
如果我輸入 0% APR 會怎樣？計算機會直接把貸款金額除以還款月數，因為這種情況沒有利息。
這有包含稅金或保險嗎？沒有。它只計算本金與利息（本息）。像房屋稅、保險費這類代收代付項目，請另行加計。
