什麼是 50/30/20 法則計算機？
50/30/20 法則計算機是一款簡單好用的預算工具，它會依照一條廣受歡迎的理財原則，把你每月實拿的薪水分成三大支出類別。這套法則由美國參議員伊莉莎白·華倫（Elizabeth Warren）在其著作《All Your Worth》中發揚光大，主張將稅後收入分成三份：50% 用於必要支出、30% 用於想要支出、20% 用於儲蓄。雖然這套架構源自美國，但背後的算法適用於任何幣別與國家，台灣讀者同樣可以拿來規劃自己的薪資分配。
如何使用
這個計算機只需要填入一個欄位：
- 每月收入（稅後）——也就是扣掉所得稅與其他費用後，每個月實際入帳的淨收入。
輸入每月淨收入後，計算機會立刻算出三筆分配金額。其餘什麼都不用設定——比例固定為經典的 50/30/20。
公式說明
計算機會對你的每月稅後收入做三個簡單的乘法：
- 必要支出 = 收入 × 0.50——例如房租或房貸、日常採買、水電瓦斯、交通、保險，以及貸款的最低應繳金額。
- 想要支出 = 收入 × 0.30——非必要的花費，像是外食、串流影音訂閱、興趣嗜好與旅遊。
- 儲蓄 = 收入 × 0.20——存款、投資，以及超過最低金額的額外還款。
這三筆金額加總後，永遠等於收入的 100%。
實際範例
假設你的每月稅後收入是 3,000，計算機會得出：
- 必要支出：3,000 × 0.50 = 1,500
- 想要支出：3,000 × 0.30 = 900
- 儲蓄：3,000 × 0.20 = 600
因此，你的目標是每月必要支出不超過 1,500、想要支出控制在 900 以內，並將 600 投入儲蓄與還款。
不同收入水平下的預算分配
50/30/20法則將您的每月稅後（實得）收入分為三個部分：50% 用於需求，30% 用於想要，20% 用於儲蓄和債務償還。下表顯示這些分配在不同常見月收入水平下的運作情況。
| 每月稅後收入 | 需求 (50%) | 想要 (30%) | 儲蓄 (20%) |
|---|---|---|---|
| $1,500 | $750 | $450 | $300 |
| $2,500 | $1,250 | $750 | $500 |
| $4,000 | $2,000 | $1,200 | $800 |
| $6,000 | $3,000 | $1,800 | $1,200 |
以每月 $4,000 的實際例子來說：\(\text{需求} = 0.50 \times 4000 = 2000\)、\(\text{想要} = 0.30 \times 4000 = 1200\)，以及 \(\text{儲蓄} = 0.20 \times 4000 = 800\)。這三個金額加總後總是等於全部收入。
各個類別中包含的內容
將開支分類到正確的部分是此法則中最需要判斷力的部分。「需求」的基本測試是，如果您的收入減少，您是否仍然必須支付它（或面臨嚴重後果）。所有選擇性支出都是「想要」，最後的 20% 建立您的財務未來。
| 類別 | 比例 | 典型開支 |
|---|---|---|
| 需求 | 50% | 房租或房貸、雜貨店購物、電力/水/瓦斯及其他必要公用事業、健康和汽車保險、最低必要債務還款、通勤和基本交通 |
| 想要 | 30% | 外出用餐和外帶、串流和其他訂閱、嗜好和娛樂、旅遊和假期、健身房會員資格、非必要商品的升級（較新型手機、高級方案） |
| 儲蓄 | 20% | 應急基金貢獻、退休帳戶和投資、額外（超過最低額度）債務償還，以及其他長期目標，例如購房首付 |
請注意，只有債務的 最低 必要還款額才算作需求；您為加快清償餘額而支付的任何額外款項都計入 20% 的儲蓄和債務部分。
解讀您的結果
計算器返回的金額是 目標值，而不是您實際花費的記錄。它們顯示如果您完全按照該準則，您的稅後薪資中每個部分將按照 50/30/20 法則分配到哪裡。要使用它們，請將這些目標值與您在各個類別中的實際每月支出進行比較。
如果您的必要開支占收入的比例超過 50%，這在高成本地區是一個常見信號，不一定表示失敗——但這確實意味著剩餘的 50% 必須在想要和儲蓄之間分配，為兩者都留下更少空間。在這種情況下，人們通常會先削減想要的部分，因為按定義，需求很難快速削減。
20% 的儲蓄和債務部分是與長期財務健康最直接相關的部分。它為應急儲備、退休和加快高息債務償還提供資金。持續達到（或超過）此比例通常是您從月月吃緊向建立淨資產轉變的原因，而經常未達到此比例往往會減緩這些目標的進展。
最後，50/30/20 是一項準則而非嚴格規則。正確的分配取決於您的生活成本、人生階段和目標——有些人在償還債務或積極儲蓄時會故意提高儲蓄比例，而其他人在昂貴期間會暫時允許需求超過 50%。這是一般教育資訊，而非個性化財務建議；在做出重大決定之前，請考慮您自己的具體情況或諮詢合格專業人士。
常見問題
該用稅前還是稅後收入？請用稅後（淨）收入。50/30/20 法則是以實際入帳到你銀行帳戶的金額為基礎來設計的。
如果我的必要支出超過 50% 怎麼辦？在高物價、高房價的地區，這其實很常見。請把這些比例當作努力的目標——當必要支出偏高時，先設法縮減想要支出，而不是完全放棄儲蓄。
貸款最低還款算必要支出還是儲蓄？每月規定要繳的最低金額屬於 50% 的必要支出；超過最低金額的額外還款，則計入 20% 的儲蓄目標。
