ما هي حاسبة تحويل APR إلى معدل فائدة شهري؟

تقوم هذه الحاسبة بتحويل معدل الفائدة السنوي (APR) إلى ما يعادله من معدل فائدة شهري ويومي. تُعلن البنوك وشركات التمويل عن البطاقات الائتمانية والقروض والتسهيلات بنسبة APR سنوية، لكن الفائدة تتراكم فعليًا على دورات أقصر. معرفة المعدل الشهري أو اليومي تساعدك على فهم المبلغ الدقيق الذي يُضاف إلى رصيدك كفائدة في كل فترة كشف حساب. (ملاحظة: APR مصطلح شائع في النظام الأمريكي وأنظمة دولية عديدة؛ قد تختلف طريقة الإفصاح والحساب في بلدك، فراجع عقد بطاقتك أو قرضك.)

طريقة الاستخدام

أدخل نسبة APR الظاهرة في كشف حساب قرضك أو بطاقتك الائتمانية كنسبة مئوية (مثلًا، اكتب 18 لمعدل سنوي 18%). تعرض لك الحاسبة فورًا المعدل الشهري ($\text{APR} \div 12$) والمعدل اليومي ($\text{APR} \div 365$). هذان هما المعدلان الدوريان الاسميان اللذان تعتمدهما معظم الجهات المُصدِرة لاحتساب رسوم التمويل.

شرح المعادلة

يعتمد التحويل على قسمة بسيطة للمعدل السنوي الاسمي:

$$\text{Monthly Rate (\%)} = \frac{\text{APR (\%)}}{12}$$

المعدل الشهري = APR ÷ 12 والمعدل اليومي = APR ÷ 365. هذه هي الطريقة "الاسمية" أو "المُعلَنة" المستخدمة في معظم إفصاحات الفوترة الأمريكية. لاحظ أنها تختلف قليلًا عن المعدل الفعلي الذي يأخذ التراكم (الفائدة المركّبة) في الحسبان، ويُحسب بالصيغة $(1 + \text{APR}/n)^n - 1$.

تقسيم معدل APR السنوي إلى اثني عشر جزءًا شهريًا متساويًا — قسمة معدل النسبة السنوي على 12 يعطي المعدل الدوري الشهري.

مثال محلول

لنفترض أن معدل APR لبطاقتك الائتمانية هو 24%. عندئذٍ يكون المعدل الدوري الشهري $$24 \div 12 = 2\%$$ شهريًا. أما المعدل الدوري اليومي فهو $$24 \div 365 \approx 0.0657\%$$ يوميًا. وإذا كان عليك رصيد قدره 1,000 دولار، فإن نحو 20 دولارًا تتراكم كفائدة خلال ذلك الشهر.

تحويلات معدل الفائدة السنوي الشائعة إلى معدلات شهرية وعالمية

يتم العثور على معدل الفترة الشهرية بقسمة معدل الفائدة السنوي على 12 شهراً، ومعدل الفترة اليومية بقسمة معدل الفائدة السنوي على 365 يوماً. الجدول أدناه يوضح هذه التحويلات لمعدلات الفائدة السنوية النموذجية لبطاقات الائتمان، محسوبة لعدة منازل عشرية حتى تتمكن من رؤية معدل الفترة الدقيق الذي يطبقه مُصدر بطاقتك.

معدل الفائدة السنوي (%)	معدل شهري (معدل الفائدة السنوي ÷ 12)	معدل يومي (معدل الفائدة السنوي ÷ 365)
12%	1.0000%	0.03288%
15%	1.2500%	0.04110%
18%	1.5000%	0.04932%
19.99%	1.6658%	0.05477%
22%	1.8333%	0.06027%
24%	2.0000%	0.06575%
27%	2.2500%	0.07397%
29.99%	2.4992%	0.08216%

على سبيل المثال، معدل فائدة سنوي بنسبة 24% ينتج عنه معدل فترة شهري بنسبة 2.0000% وتقريباً معدل فترة يومي بنسبة 0.06575%. لاحظ أن المعدل اليومي بناءً على اتفاقية 360 يوماً سيكون أعلى قليلاً (معدل الفائدة السنوي ÷ 360).

تفسير معدلك الشهري واليومي

معدل الفترة الشهرية (معدل الفائدة السنوي ÷ 12) هو المعدل الذي يطبقه مُصدر بطاقتك على رصيدك في كل دورة فواتير. في الممارسة العملية، يحسب معظم المُصدرين الفائدة على متوسط الرصيد اليومي: يقومون بجمع رصيدك لكل يوم من أيام الدورة، وقسمتها على عدد الأيام للحصول على المتوسط، ثم ضربها بمعدل الفترة اليومية (معدل الفائدة السنوي ÷ 365) مضروباً في عدد الأيام في الدورة. يعطي النهجان نتائج متشابهة جداً لأن الدورة الشهرية تساوي تقريباً سُدس من السنة.

معدل الفائدة السنوي هو معدل اسمي سنوي — فهو ببساطة معدل الفترة مضروب مرة أخرى على مدار السنة، وهو لا يأخذ في الحسبان التركيب. عندما يتم فرض الفائدة في كل فترة وإضافتها إلى الرصيد، فإن المبلغ الذي تدفعه فعلاً على مدار السنة يوصف بـ معدل الفائدة السنوي الفعلي (APY)، وهو دائماً أعلى من معدل الفائدة السنوي الاسمي كلما تراكمت الفائدة أكثر من مرة في السنة. للتركيب الشهري:

$$\text{APY} = \left(1 + \frac{\text{APR}}{12}\right)^{12} - 1$$

على سبيل المثال، معدل فائدة سنوي بنسبة 18% مركب شهرياً ينتج عنه معدل فائدة فعلي سنوي حوالي 19.56٪، أعلى بشكل ملحوظ من نسبة 18% المذكورة.

أخيراً، راقب اتفاقية حساب الأيام. يقوم بعض المُصدرين بقسمة معدل الفائدة السنوي على 365 (أو 366 في سنة كبيسة)، بينما يستخدم آخرون سنة 360 يوماً. القسمة على 360 ينتج عنها معدل يومي أعلى قليلاً — لمعدل فائدة سنوي بنسبة 24٪، هذا هو 0.06667٪ في اليوم بدلاً من 0.06575٪ — لذا فإن نفس معدل الفائدة السنوي يمكن أن ينتج عنه رسوم تمويل مختلفة قليلاً اعتماداً على الاتفاقية المستخدمة. تحقق دائماً من اتفاقية حامل بطاقتك لترى أي طريقة تنطبق. هذه المعلومات تعليمية وليست نصيحة مالية شخصية.

المصطلحات الأساسية الموضحة

معدل الفائدة السنوي (APR): تكلفة الاقتراض السنوية المذكورة معبراً عنها كنسبة مئوية. بالنسبة لبطاقات الائتمان، فهو معدل اسمي يتم اشتقاق معدلات الفترات الدورية منه.
معدل اسمي: معدل سنوي يتجاهل تأثير التركيب خلال السنة؛ يساوي معدل الفترة مضروباً في عدد الفترات (على سبيل المثال، معدل شهري × 12).
معدل الفترة الشهرية: معدل الفائدة المطبق لكل شهر فواتير، محسوباً كمعدل الفائدة السنوي ÷ 12. معدل فائدة سنوي بنسبة 18٪ له معدل فترة شهري بنسبة 1.5٪.
معدل الفترة اليومية: معدل الفائدة المطبق لكل يوم، محسوباً كمعدل الفائدة السنوي ÷ 365 (أو ÷ 360 بموجب بعض الاتفاقيات). يُستخدم لحساب الفائدة على متوسط الرصيد اليومي.
معدل الفائدة السنوي الفعلي (APY): معدل العائد أو التكلفة السنوية الحقيقية بمجرد إدراج التركيب. يتجاوز معدل الفائدة السنوي الاسمي كلما تراكمت الفائدة أكثر من مرة في السنة.
متوسط الرصيد اليومي: مجموع رصيد الحساب لكل يوم من أيام دورة الفواتير مقسوماً على عدد الأيام، يُستخدم كأساس لحساب رسوم التمويل.
التركيب: العملية التي يتم من خلالها إضافة الفائدة إلى رأس المال بحيث يتم فرض الفائدة اللاحقة على الرصيد الجديد والأكبر — السبب وراء ارتفاع المعدلات الفعلية فوق المعدلات الاسمية.

الأسئلة الشائعة

هل المعدل الشهري هو نفسه المعدل الشهري الفعلي؟ لا. هذا هو المعدل الاسمي ($\text{APR} \div 12$). أما المعدل الشهري الفعلي فيشمل التراكم (الفائدة المركّبة) ويكون أعلى بقليل.

لماذا نقسم على 365 لحساب المعدل اليومي؟ تعتمد معظم الجهات المُصدِرة في الولايات المتحدة سنة من 365 يومًا للمعدل الدوري اليومي، فيما يستخدم بعضها 360 يومًا. راجع اتفاقية حامل البطاقة الخاصة بك.

هل يشمل APR الرسوم؟ قد يشمل APR بعض الرسوم، لكن عند احتساب تراكم الفائدة الدورية يُستخدم عادةً جزء الفائدة فقط.

معدل الفائدة السنوي (APR)	١٢%
المعدل الشهري (APR ÷ 12)	١%
المعدل اليومي (APR ÷ 365)	٠٫٠٣٢٨٧٧%

حاسبة تحويل معدل الفائدة السنوي (APR) إلى معدل فائدة شهري

أدخل الحساب

صيغة رياضية

نتائج