ACB 0%分割払い計算ツールとは？
このツールは、購入代金を0%金利の分割払いプランに切り替えたときの「毎月の固定支払額」を計算するためのものです。金利がかからないため計算はとてもシンプルで、支払総額を希望の分割回数で均等に割るだけです。ただし、0%分割払いの中には金利の代わりに一度だけ「手数料（コンバージョンフィー）」がかかるプランもあります。本ツールではその手数料も加味して、実際に毎月支払う金額を正確に確認できます。なお、ACBはタイの金融機関（アユタヤ銀行グループ）が提供するサービスを想定したものです。日本のクレジットカード分割払いとは制度や手数料の仕組みが異なるため、お使いのカード会社のルールもあわせてご確認ください。
使い方
購入金額を入力し、何か月で分割したいかを選びます。必要に応じて、購入金額に対する手数料の割合（％）も入力してください。すると、毎月の支払額・手数料の金額・プラン全体での支払総額が表示されます。
計算式の解説
手数料のない本当の0%プランであれば、毎月の支払額は「購入金額 ÷ 分割回数」だけで求められます。手数料がかかる場合は、まず手数料を購入金額に加えて支払総額を出し、それを分割回数で割ります。
$$\text{毎月の支払額} = \frac{\text{購入金額} + \text{購入金額} \times \text{手数料率\%}}{\text{分割回数}}$$
計算例
たとえば30,000の商品を、手数料なしの12回払い0%プランで購入したとします。この場合、毎月の支払額は \(30{,}000 \div 12 = 2{,}500\) です。一方、3%の手数料がかかるプランの場合は、手数料が900、支払総額は30,900となり、毎月の支払額は \(30{,}900 \div 12 = 2{,}575\) になります。
一般的な返済期間での月額支払額
下の表は、最も一般的な分割払いの返済期間にわたって \(30{,}000\) の購入価格を分割した場合を想定しています。左の数字は手数料なしの真正なる0%プランを示しており、右の数字は元本に対して一度だけ請求される典型的な \(3\%\) の換算手数料を追加したものです。
| 返済期間 | 0% — 手数料なし：月額 | 0% — 手数料なし：支払い総額 | 3%手数料付き：月額 | 3%手数料付き：支払い総額 |
|---|---|---|---|---|
| 3ヶ月 | 10,000.00 | 30,000.00 | 10,300.00 | 30,900.00 |
| 6ヶ月 | 5,000.00 | 30,000.00 | 5,150.00 | 30,900.00 |
| 9ヶ月 | 3,333.33 | 30,000.00 | 3,433.33 | 30,900.00 |
| 12ヶ月 | 2,500.00 | 30,000.00 | 2,575.00 | 30,900.00 |
固定の換算手数料では、返済期間にかかわらず支払い総額は同じ（\(30{,}900\)）のままであることに注意してください。月額のみが変わります。手数料は元本に一度だけ追加され、その後返済期間にわたって分割されます。
重要な用語の説明
- 購入価格／元本
- 分割払いに変換する取引の定価であり、priceフィールドに入力された数字です。0%プランでは、手数料が適用されない場合、これが実際に支払う額です。
- 返済期間（ヶ月）
- 残高が分割される同額の月払いの回数であり、monthsとして入力されます。一般的な返済期間は3、6、9、12、18、または24ヶ月です。
- 換算手数料
- 購入を分割払いに変換する際に発行会社が請求する一回限りの手数料です。元本で計算され、返済期間にわたって分割される金額に加算されます。
- 手数料率（％）
- 購入価格のパーセンテージで表された換算手数料であり、feeRateとして入力されます。事務手数料がない真正なる0%プランでは、手数料率は0です。
- 支払い総額
- プラン期間中に返済する全額：\(\text{購入価格}\times\left(1+\tfrac{\text{手数料率}}{100}\right)\)。手数料がない場合、これは購入価格と正確に一致します。
- 繰り上げ返済
- 残りの分割払い残高を予定より早く返済することです。0%プランでは、利息が発生しないため、通常は繰り上げ返済による利息の節約がありません。既に請求された換算手数料は通常払い戻されません。
結果の理解
手数料率が \(0\%\) の場合、このプランは真正に利息がかかりません。月額支払額は単に購入価格を月数で割ったもので、支払い総額は定価に等しくなります。例えば、\(30{,}000\) を \(12\) ヶ月で分割する場合、月額はちょうど \(2{,}500\) で余分な支払いはありません。
換算手数料が適用される場合、このプランはもはや無料ではありません。\(30{,}000\) の購入に対する \(3\%\) の手数料は、返済額に \(900\) を追加するため、支払い総額は2,575.00となり、12ヶ月間にわたって月額は2,575です。手数料は返済期間にかかわらず固定額であるため、返済期間が短いほど各支払額は高くなりますが、総コストは同じです。信用コストを年率で表した実効年率は、同じ固定手数料では実は短い返済期間の方が長い返済期間より高くなります。
現金を先払いする場合と比較するには、支払い総額を確認してください。手数料がない場合はキャッシュ価格と一致するため、コストを分割することで流動性が保たれ、余分なコストは発生しません。手数料がある場合は、余分な金額（ここでは \(900\)）とプラン期間中その現金を利用できることの利点を比較してください。このページは、分割払いプランの算術を理解するのに役立つ一般情報を提供しており、財務アドバイスではありません。
よくある質問
本当に金利はゼロなのですか？ 0%プランでは金利は発生しませんが、銀行によっては一度だけ手数料がかかる場合があります。その費用は手数料の入力欄に入れて計算してください。
途中で繰り上げ返済できますか？ ほとんどのプランでは残高の一括清算が可能です。清算時の条件についてはカード発行会社にご確認ください。
毎月の支払額は変わりますか？ いいえ。固定分割払いプランでは、支払期間中の毎月の支払額は一定で変わりません。
