Что такое калькулятор доступности кредита ACB?
Этот калькулятор оценивает максимальный ежемесячный платёж по кредиту, который вы можете без проблем потянуть. В расчёте учитываются ваш валовой ежемесячный доход, предельный коэффициент долговой нагрузки (DTI — debt-to-income), который допускает банк, и платежи по уже имеющимся долгам. Это удобный способ трезво оценить свои возможности до того, как подавать заявку на потребительский кредит, автокредит или ипотеку. Подход на основе DTI применяют банки по всему миру, поэтому инструмент не привязан к конкретной валюте — просто вводите все суммы в одной и той же валюте.
Как пользоваться
Укажите валовой ежемесячный доход, максимальный коэффициент DTI, который использует банк (обычно от 36% до 43%, иногда до 50%), и текущие ежемесячные платежи по долгам — кредитные карты, автокредиты и другие ежемесячные взносы. Калькулятор покажет максимальный платёж, который остаётся «в запасе» под новый кредит, общий допустимый бюджет на обслуживание долгов и то, какую его часть уже забирают ваши действующие обязательства.
Как работает формула
Сначала рассчитывается долговой «потолок» банка: Доход × DTI. Это максимальная сумма, которую разумно тратить на все долги вместе взятые. Вычитая из неё текущие платежи, мы получаем запас под новый кредит:
$$\text{Максимальный платёж} = (\text{Доход} \times \text{DTI}) - \text{Текущие долги}$$Если текущие долги уже превышают этот потолок, результат будет нулевым — а значит, брать дополнительные займы не стоит.
Пример расчёта
Допустим, вы зарабатываете 5 000 в месяц, максимальный DTI у банка составляет 40%, а на действующие долги вы уже платите 500. Тогда общий долговой потолок равен \(5\,000 \times 0{,}40 = 2\,000\). Вычитаем текущие долги:
$$2\,000 - 500 = 1\,500$$Получается, что по новому кредиту вы можете позволить себе платёж до 1 500 в месяц, а на ваши действующие долги уходит 25% допустимого бюджета.
Частые вопросы
Какой DTI выбрать? Многие банки ограничивают общий DTI диапазоном 36–43%. Используйте значение, которое называет ваш банк; если точных данных нет, 40% — разумная цифра для предварительного планирования.
Какой доход брать — до или после налогов? Банки обычно считают DTI от валового дохода (до уплаты налогов), поэтому и калькулятор исходит из валового дохода.
Почему результат равен нулю? Если платежи по вашим текущим долгам уже достигли или превысили потолок «доход × DTI», то при таком коэффициенте места для новых займов не остаётся.
Стандартные пороги DTI по типам кредитов
Кредиторы редко позволяют вашим общим платежам по долгам превышать установленную долю валового ежемесячного дохода. Максимальный коэффициент долга к доходу (DTI), который вы вводите в этот калькулятор, должен отражать программу, на которую вы нацелены. В таблице ниже перечислены широко используемые пороги руководящих принципов.
| Тип кредита / программа | Front-end DTI (жилье только) | Back-end DTI (все долги) |
|---|---|---|
| Традиционная ипотека (традиционные руководящие принципы) | ~28% | ~36% |
| Традиционная (с отличным кредитом/резервами) | — | до ~45% |
| Квалифицированная ипотека (QM) правило | — | 43% |
| FHA кредит | ~31% | ~43%, до ~50% с компенсирующими факторами |
| VA кредит | — | ~41% (также применяется тест остаточного дохода) |
| Личный / автокредит (типичный) | — | ~36%–43% |
Front-end DTI учитывает только расходы, связанные с жильем (основная сумма ипотеки и проценты, налог на имущество, страховка домовладельца и любые сборы ТСЖ) как процент валового ежемесячного дохода. Back-end DTI добавляет все другие регулярные долговые обязательства — автокредиты, студенческие кредиты, минимальные платежи по кредитным картам, личные кредиты и алименты/содержание детей — к расходам на жилье. Поскольку коэффициент back-end охватывает каждое обязательство, это цифра, которую чаще всего используют кредиторы при андеррайтинге, и это значение наиболее подходящее для поля DTI при проверке доступности.
Это общие цифры руководящих принципов; отдельные кредиторы и системы автоматизированного андеррайтинга устанавливают свои собственные ограничения, поэтому подтвердите предел, применимый к вашей ситуации.
Доступный EMI по сценариям доходов и DTI
Максимальный доступный EMI — это общий бюджет долга, разрешенный вашим лимитом DTI, минус платежи по долгам, которые вы уже несете: \[\text{Максимальный EMI} = \text{Доход} \times \frac{\text{DTI %}}{100} - \text{Существующие долги}.\] Столбец «Общий бюджет долга» показывает полную допустимую ежемесячную долговую нагрузку, а столбец «Максимальная комната EMI» показывает, что остается для нового кредита после вычитания существующих платежей.
| Ежемесячный доход | DTI % | Существующие долги | Общий бюджет долга | Максимальная комната EMI |
|---|---|---|---|---|
| $3,000 | 36% | $300 | $1,080 | $780 |
| $5,000 | 40% | $500 | $2,000 | $1,500 |
| $8,000 | 43% | $1,200 | $3,440 | $2,240 |
| $10,000 | 50% | $2,000 | $5,000 | $3,000 |
Обратите внимание, как существующие обязательства непосредственно уменьшают доступное пространство EMI: при доходе $5,000 и лимите 40% общий допустимый долг составляет $2,000, но $500 существующих платежей оставляет только $1,500 для нового кредита. Как только вы узнаете доступный EMI, вы можете работать в обратном направлении к сумме кредита, используя калькулятор EMI/платежей с выбранной процентной ставкой и сроком.
Интерпретация вашего доступного EMI
Число, которое возвращает этот калькулятор, — это потолок, а не цель. Это отмечает наибольший ежемесячный платеж, который держит ваш общий долг в пределах выбранного лимита DTI — заимствование ровно до этого потолка не оставляет буфера для изменений ставок, чрезвычайных ситуаций или растущих затрат на жизнь.
- Кредиторы смотрят за пределами DTI. Одобрение и ценообразование также зависят от кредитного рейтинга, истории занятости, первоначального взноса, срока кредита и предложенной процентной ставки. Сильный профиль может получить исключение выше руководящего DTI; слабый может быть ограничен ниже.
- Результат нуля (или отрицательный) означает, что ваши существующие платежи по долгам уже потребляют весь допустимый бюджет при этом проценте DTI. В этом случае для дополнительного EMI нет места, пока вы не снизите существующий долг, не увеличите доход или не получите квалификацию по более высокому пороговому значению DTI.
- Доступность EMI — это не то же самое, что сумма кредита. Данный доступный EMI переводится в очень разные основные суммы в зависимости от процентной ставки и срока действия: более длительный срок или более низкая ставка поддерживает больший кредит за один и тот же платеж. Используйте калькулятор платежей/кредитов для преобразования вашего доступного EMI в основную сумму, которую вы можете заимствовать.
- Валовой против нетто. Стандартная математика DTI использует валовой (допредналоговый) ежемесячный доход, поэтому потолок EMI, который она создает, может быть большей долей вашего чистого дохода, чем процент предполагает.
Это общая информация, а не персонализированный финансовый совет. Рассматривайте эту цифру как один из нескольких входных данных при оценке того, что вы можете удобно погасить.
Объяснение ключевых терминов
- EMI (Равный ежемесячный взнос)
- Фиксированная сумма, выплачиваемая каждый месяц в погашение кредита, охватывающая как основную сумму, так и проценты, до тех пор, пока баланс не будет погашен в течение срока кредита.
- Коэффициент долга к доходу (DTI)
- Процент валового ежемесячного дохода, который идет на платежи по долгам. Кредиторы используют его для оценки способности к погашению; более низкие коэффициенты указывают на большую комнату для заимствования.
- Валовой доход
- Общий ежемесячный заработок до налогов, отчислений на пенсию и других вычетов. Расчеты DTI условно используют валовой доход.
- Чистый доход
- Чистая зарплата после налогов и вычетов. Это отражает фактически доступные наличные, но не является стандартной основой для андеррайтинга DTI.
- Существующие платежи по долгам
- Регулярные ежемесячные обязательства, уже имеющиеся в силе — минимальные платежи по кредитным картам, автокредиты, студенческие или личные кредиты, а также судебное содержание — которые вычитаются из допустимого бюджета, чтобы найти оставшееся место для EMI.
- Front-end DTI
- Доля дохода, направленная на расходы на жилье только (основная сумма, проценты, налоги, страховка, сборы ТСЖ).
- Back-end DTI
- Доля дохода, направленная на все регулярные долги, жилье и каждое другое обязательство. Это более широкий коэффициент, который чаще всего используют кредиторы при андеррайтинге.
- Потолок долга
- Максимальный общий ежемесячный долг, допущенный в соответствии с вашим лимитом DTI, рассчитанный как доход, умноженный на процент DTI. Вычитание существующих долгов из этого потолка дает доступный EMI.
