¿Qué es la Calculadora de Capacidad de Endeudamiento ACB?
Esta calculadora estima la mayor cuota mensual de préstamo (EMI) que puedes asumir con comodidad, partiendo de tus ingresos brutos mensuales, del ratio deuda-ingresos (DTI) máximo que admite la entidad y de las cuotas de deuda que ya pagas. Es una forma rápida de hacer un test de realidad antes de pedir un préstamo personal, financiar un coche o solicitar una hipoteca. El enfoque del DTI lo usan las entidades de crédito de todo el mundo, así que la herramienta funciona con cualquier moneda: solo tienes que introducir todas las cifras en la misma divisa.
Cómo utilizarla
Introduce tus ingresos brutos mensuales, el ratio DTI máximo que aplica la entidad (suele estar entre el 36% y el 43%, y a veces llega al 50%) y tus cuotas de deuda mensuales actuales, como tarjetas de crédito, financiación de coche y otras cuotas. La calculadora te muestra la cuota máxima disponible para un nuevo préstamo, el presupuesto total de deuda que puedes asumir y qué parte de ese presupuesto ya consumen tus deudas actuales.
La fórmula explicada
Primero se calcula el límite de deuda que admite la entidad como Ingresos × DTI. Esa es la cantidad máxima que deberías destinar al conjunto de todas tus deudas. Al restar las cuotas de deuda que ya pagas, queda el margen disponible para un nuevo préstamo:
$$\text{Cuota máxima} = (\text{Ingresos} \times \text{DTI}) - \text{Deudas actuales}$$Si tus deudas actuales ya superan ese límite, el resultado es cero, lo que significa que no es aconsejable asumir más financiación.
Ejemplo práctico
Imagina que ganas 5.000 al mes, que el DTI máximo de la entidad es del 40% y que ya pagas 500 en deudas actuales. Tu límite total de deuda es \(5.000 \times 0{,}40 = 2.000\). Restamos las deudas actuales:
$$2.000 - 500 = 1.500$$Por tanto, puedes asumir una cuota de hasta 1.500 al mes en un nuevo préstamo, y tus deudas actuales consumen el 25% del presupuesto permitido.
Umbrales de DTI estándar por tipo de préstamo
Los prestamistas rara vez permiten que los pagos totales de deuda superen una proporción establecida de los ingresos brutos mensuales. La relación máxima de deuda a ingresos (DTI) que ingrese en esta calculadora debe reflejar el programa que está buscando. La tabla a continuación enumera los umbrales de directrices ampliamente utilizados.
| Tipo de préstamo / programa | DTI frontal (solo vivienda) | DTI trasera (todas las deudas) |
|---|---|---|
| Hipoteca convencional (directriz tradicional) | ~28% | ~36% |
| Convencional (con crédito sólido/reservas) | — | hasta ~45% |
| Regla de Hipoteca Calificada (QM) | — | 43% |
| Préstamo FHA | ~31% | ~43%, hasta ~50% con factores compensatorios |
| Préstamo VA | — | ~41% (también se aplica prueba de ingresos residuales) |
| Préstamo personal / auto (típico) | — | ~36%–43% |
DTI frontal cuenta solo los costos relacionados con la vivienda (principal e interés de la hipoteca, impuesto a la propiedad, seguro de propietario y cualquier cuota de HOA) como porcentaje de los ingresos brutos mensuales. DTI trasera suma todas las demás obligaciones de deuda recurrentes — préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, mínimos de tarjetas de crédito, préstamos personales y pensión alimenticia/manutención infantil — a los costos de vivienda. Debido a que la relación trasera captura todas las obligaciones, es la cifra que la mayoría de los prestamistas suscriben, y es el valor más apropiado para el campo DTI en una verificación de asequibilidad.
Estas son cifras de directrices generales; los prestamistas individuales y los sistemas de suscripción automatizados establecen sus propias capas, así que confirme el límite que se aplica a su situación.
EMI asequible en diferentes escenarios de ingresos y DTI
El EMI máximo asequible es el presupuesto total de deuda permitido por su límite de DTI menos los pagos de deuda que ya está llevando: \[\text{EMI Máximo} = \text{Ingresos} \times \frac{\text{DTI \%}}{100} - \text{Deudas Existentes}.\] La columna "Presupuesto total de deuda" muestra la carga de deuda mensual permitida completa, y la columna "Espacio máximo de EMI" muestra lo que queda para un nuevo préstamo después de restar los pagos existentes.
| Ingresos mensuales | DTI % | Deudas existentes | Presupuesto total de deuda | Espacio máximo de EMI |
|---|---|---|---|---|
| $3,000 | 36% | $300 | $1,080 | $780 |
| $5,000 | 40% | $500 | $2,000 | $1,500 |
| $8,000 | 43% | $1,200 | $3,440 | $2,240 |
| $10,000 | 50% | $2,000 | $5,000 | $3,000 |
Observe cómo las obligaciones existentes erosionan directamente el espacio de EMI disponible: con ingresos de $5,000 y un límite del 40%, la deuda total permitida es $2,000, pero $500 de pagos preexistentes dejan solo $1,500 para un nuevo préstamo. Una vez que conoce un EMI asequible, puede trabajar hacia atrás a un monto de préstamo utilizando una calculadora de EMI/pago con una tasa de interés y plazo elegidos.
Interpretación de su EMI asequible
El número que devuelve esta calculadora es un techo, no un objetivo. Marca el pago mensual más grande que mantiene su deuda total dentro del límite de DTI elegido — pedir dinero exactamente hasta ese techo no deja amortiguador para cambios de tasas, emergencias o costos de vida en aumento.
- Los prestamistas miran más allá del DTI. La aprobación y el precio también dependen de la puntuación de crédito, el historial de empleo, el pago inicial, el plazo del préstamo y la tasa de interés ofrecida. Un perfil sólido puede obtener una excepción por encima del DTI de directriz; uno débil puede estar limitado por debajo de él.
- Un resultado de cero (o negativo) significa que sus pagos de deuda existentes ya consumen todo el presupuesto permitido en ese porcentaje de DTI. En ese caso no hay espacio para EMI adicional hasta que reduzca la deuda existente, aumente los ingresos o califique bajo un umbral de DTI más alto.
- La asequibilidad de EMI no es lo mismo que el monto del préstamo. Un EMI asequible dado se traduce en sumas principales muy diferentes dependiendo de la tasa de interés y el plazo: un plazo más largo o una tasa más baja respalda un préstamo más grande para el mismo pago. Utilice una calculadora de pago/préstamo para convertir su EMI asequible en un principal prestable.
- Bruto vs. neto. Las matemáticas de DTI estándar utilizan ingresos mensuales brutos (antes de impuestos), por lo que el techo de EMI que produce puede ser una proporción más grande de su sueldo neto que la que el porcentaje sugiere.
Esta es información general, no asesoramiento financiero personalizado. Trate la cifra como una entrada entre varias al evaluar qué puede reembolsar cómodamente.
Términos clave explicados
- EMI (Cuota Mensual Igualada)
- La cantidad fija pagada cada mes hacia un préstamo, cubriendo tanto principal como interés, hasta que el saldo se reembolse durante el plazo del préstamo.
- Relación de Deuda a Ingresos (DTI)
- El porcentaje de ingresos brutos mensuales que se destina a pagos de deuda. Los prestamistas lo utilizan para evaluar la capacidad de reembolso; las relaciones más bajas indican más espacio de endeudamiento.
- Ingresos brutos
- Las ganancias mensuales totales antes de impuestos, contribuciones de jubilación y otras deducciones. Los cálculos de DTI usan convencionalmente ingresos brutos.
- Ingresos netos
- Sueldo neto después de impuestos y deducciones. Refleja el efectivo realmente disponible pero no es la base estándar para la suscripción de DTI.
- Pagos de deuda existentes
- Obligaciones recurrentes mensuales ya establecidas — mínimos de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, estudiantes o personales, y manutención ordenada por la corte — que se restan del presupuesto permitido para encontrar el espacio de EMI restante.
- DTI frontal
- La proporción de ingresos dedicada solo a costos de vivienda (principal, interés, impuestos, seguros, cuotas de HOA).
- DTI trasera
- La proporción de ingresos dedicada a todas las deudas recurrentes, vivienda más todas las demás obligaciones. Esta es la proporción más amplia que la mayoría de los prestamistas suscriben.
- Techo de deuda
- La deuda mensual total máxima permitida bajo su límite de DTI, calculada como ingresos multiplicados por el porcentaje de DTI. Restar las deudas existentes de este techo produce el EMI asequible.
Preguntas frecuentes
¿Qué DTI debo usar? Muchas entidades fijan un DTI total máximo de entre el 36% y el 43%. Utiliza la cifra que te indique tu entidad; si no estás seguro, un 40% es un valor de referencia razonable para planificar.
¿Uso los ingresos brutos o los netos? Las entidades suelen calcular el DTI sobre los ingresos brutos (antes de impuestos), así que esta herramienta parte de los ingresos brutos.
¿Por qué me sale cero? Si tus cuotas de deuda actuales ya alcanzan o superan el límite de ingresos × DTI, no queda margen para asumir más financiación con ese ratio.
