¿Qué es una calculadora de capacidad de endeudamiento?
Una calculadora de capacidad de endeudamiento hace el cálculo a la inversa: parte de la cuota mensual que puedes asumir con holgura y llega hasta el importe máximo de préstamo que puedes solicitar. En lugar de preguntar «¿cuál es la cuota de este préstamo?», responde «¿qué préstamo cabe en mi presupuesto?». Resulta ideal para hipotecas, préstamos de coche y préstamos personales cuando sabes cuánto dinero te sobra cada mes, pero no qué precio deberías buscar.
Cómo utilizarla
Introduce tres valores: la cuota mensual que puedes pagar, el tipo de interés anual (TAE) que ofrece la entidad y el plazo del préstamo en años. La calculadora convierte el tipo y el plazo a cifras mensuales y te devuelve el capital máximo que esa cuota puede soportar, además del total que pagarás y el coste total en intereses durante toda la vida del préstamo.
La fórmula explicada
El cálculo es el valor actual de una anualidad:
$$L = M \cdot \frac{1 - (1+r)^{-n}}{r}$$
Donde CUOTA (\(M\)) es el pago mensual, \(r\) es el tipo de interés mensual (tipo anual ÷ 12 ÷ 100) y \(n\) es el número total de cuotas mensuales (años × 12). Cuando el tipo de interés es cero, la fórmula se simplifica a \(L = M \times n\).
Ejemplo práctico
Supón que puedes pagar 1.000 $ al mes, el tipo es del 6 % TAE y el plazo es de 30 años. Entonces \(r = 0{,}06 \div 12 = 0{,}005\) y \(n = 360\). $$L = 1000 \times \frac{1 - 1{,}005^{-360}}{0{,}005} \approx 166\,791{,}61\ \$$$ A lo largo de 30 años pagarías 360.000 $ en total, de los cuales unos 193.208 $ son intereses.
Preguntas frecuentes
¿Incluye impuestos y seguros? No. Calcula únicamente el capital del préstamo que tu cuota puede sostener, contando solo capital e intereses. En el caso de una hipoteca, reserva una parte de tu presupuesto para el impuesto sobre bienes inmuebles (como el IBI en España), los seguros y las comisiones.
¿Por qué un plazo más largo me permite pedir más dinero? Repartir los pagos en más meses distribuye el capital, de modo que cada cuota fija soporta un préstamo mayor; eso sí, acabas pagando muchos más intereses en total.
¿Funciona con cualquier moneda? Sí. Introduce los importes en la moneda que quieras; las matemáticas son universales siempre que la cuota, el tipo y el plazo sean coherentes entre sí.
