Qu'est-ce qu'un calculateur de capacité d'emprunt ?
Un calculateur de capacité d'emprunt procède à l'envers : il part de la mensualité que vous pouvez assumer sans difficulté pour déterminer le montant maximal que vous pouvez emprunter. Au lieu de répondre à la question « quelle sera la mensualité de ce prêt ? », il répond à celle-ci : « quel prêt mon budget peut-il supporter ? ». C'est l'outil idéal pour un crédit immobilier, un prêt auto ou un prêt personnel lorsque vous connaissez votre capacité de remboursement mensuelle, mais pas le montant à viser.
Comment l'utiliser
Renseignez trois valeurs : la mensualité que vous pouvez assumer, le taux d'intérêt annuel (TAEG) proposé par l'organisme prêteur, et la durée du prêt en années. Le calculateur convertit le taux et la durée en données mensuelles, puis vous indique le capital maximal que cette mensualité permet d'emprunter, le total que vous rembourserez et le coût total des intérêts sur toute la durée du crédit.
La formule expliquée
Le calcul repose sur la valeur actuelle d'une annuité :
$$\text{PrêtMax} = \text{PMT} \times \frac{1 - (1 + r)^{-n}}{r}$$
Ici, PMT représente la mensualité, r le taux d'intérêt mensuel (taux annuel ÷ 12 ÷ 100), et n le nombre total de mensualités (années × 12). Lorsque le taux d'intérêt est nul, la formule se simplifie en \(\text{PrêtMax} = \text{PMT} \times n\).
Exemple chiffré
Imaginons que vous puissiez consacrer 1 000 $ par mois, avec un taux de 6 % (TAEG) sur une durée de 30 ans. On a alors \(r = 0{,}06 \div 12 = 0{,}005\) et \(n = 360\). $$\text{PrêtMax} = 1000 \times \frac{1 - 1{,}005^{-360}}{0{,}005} \approx 166\,791{,}61\ \$$$ Sur 30 ans, vous rembourseriez 360 000 $ au total, dont environ 193 208 $ d'intérêts.
Questions fréquentes
Cela inclut-il les taxes et l'assurance ? Non. Le calcul porte uniquement sur le capital que votre mensualité peut couvrir au titre du capital et des intérêts. Pour un crédit immobilier, pensez à réserver une partie de votre budget pour la taxe foncière, l'assurance emprunteur et les frais annexes.
Pourquoi une durée plus longue me permet-elle d'emprunter davantage ? Étaler les remboursements sur un plus grand nombre de mois répartit le capital différemment : chaque mensualité fixe supporte ainsi un prêt plus important, mais le coût total des intérêts augmente considérablement.
Le calcul dépend-il d'une devise précise ? Non. Saisissez les montants dans la devise de votre choix : les mathématiques restent valables tant que la mensualité, le taux et la durée sont cohérents entre eux.
