ما هي حاسبة القدرة على تحمل القرض؟
تعمل حاسبة القدرة على تحمل القرض بطريقة عكسية؛ فهي تنطلق من القسط الشهري الذي تستطيع دفعه براحة لتصل إلى أقصى مبلغ قرض يمكنك اقتراضه. فبدلًا من السؤال «كم سيكون القسط على هذا القرض؟»، تجيب عن السؤال الأهم: «ما حجم القرض الذي يناسب ميزانيتي؟» وهذا مثالي للقروض العقارية وقروض السيارات والقروض الشخصية عندما تعرف المبلغ الفائض لديك شهريًا لكنك لا تعرف بعد السعر المناسب الذي يجب أن تستهدفه.
كيفية الاستخدام
أدخل ثلاث قيم: القسط الشهري الذي تقدر على دفعه، ونسبة الفائدة السنوية (APR) التي يعرضها المُقرض، ومدة القرض بالسنوات. تقوم الحاسبة بتحويل النسبة والمدة إلى أرقام شهرية، ثم تُرجع لك أقصى مبلغ أصلي يمكن لهذا القسط أن يموّله، إضافةً إلى إجمالي ما ستدفعه وإجمالي تكلفة الفوائد على مدى عمر القرض.
شرح المعادلة
تعتمد العملية على حساب القيمة الحالية للدفعات المتساوية (الأقساط السنوية):
$$L = M \cdot \frac{1 - (1+r)^{-n}}{r}$$حيث القسط هو الدفعة الشهرية، و\(r\) هي نسبة الفائدة الشهرية (النسبة السنوية ÷ 12 ÷ 100)، و\(n\) هو العدد الإجمالي للدفعات الشهرية (عدد السنوات × 12). وعندما تكون نسبة الفائدة صفرًا، تتبسّط المعادلة لتصبح: \(L = M \times n\).
مثال تطبيقي
لنفترض أن بإمكانك دفع 1,000 دولار شهريًا، وأن نسبة الفائدة 6% سنويًا، ومدة القرض 30 عامًا. عندها تكون \(r = 0.06 \div 12 = 0.005\)، و\(n = 360\). فيكون $$L = 1000 \times \frac{1 - 1.005^{-360}}{0.005} \approx 166{,}791.61 \text{ دولار}$$ وعلى مدى 30 عامًا ستدفع 360,000 دولار إجمالًا، منها نحو 193,208 دولار فوائد.
الأسئلة الشائعة
هل يشمل ذلك الضرائب والتأمين؟ لا. تحسب الحاسبة مبلغ أصل القرض الذي يموّله قسطك مقابل الأصل والفائدة فقط. وفي حالة القرض العقاري، خصّص جزءًا من ميزانيتك للضرائب العقارية والتأمين والرسوم. وضع في حسبانك أن أنظمة الضرائب والرسوم تختلف من دولة إلى أخرى.
لماذا تتيح لي المدة الأطول اقتراض مبلغ أكبر؟ لأن توزيع الدفعات على عدد أكبر من الأشهر يفرّق أصل القرض، فيصبح كل قسط ثابت قادرًا على دعم قرض أكبر — لكنك ستدفع فوائد أعلى بكثير على المدى الطويل.
هل الحاسبة مخصصة لعملة معيّنة؟ لا. يمكنك إدخال المبالغ بأي عملة؛ فالحسابات صالحة عالميًا ما دامت قيم القسط والنسبة والمدة متناسقة فيما بينها.
