Qué hace esta calculadora
La Calculadora de capacidad de préstamo según tus ingresos estima el préstamo más alto que podrías pedir de forma realista en función de lo que tu presupuesto puede soportar cada mes. Combina tus ingresos mensuales brutos, un ratio objetivo de deuda sobre ingresos (DTI, por sus siglas en inglés), tus pagos de deuda actuales y el tipo de interés y el plazo del préstamo para calcular el importe máximo que puedes asumir. Es una herramienta de uso general y no se basa en las normas de financiación de ningún país concreto, por lo que te servirá independientemente de dónde vivas.
Cómo usarla
Introduce tus ingresos mensuales brutos (antes de impuestos), el ratio DTI máximo que no quieres superar (las entidades suelen aplicar entre un 36 % y un 43 %), tus pagos mensuales de deuda actuales (tarjetas, coche, préstamos de estudios) y el tipo de interés anual y el plazo del préstamo en años. La calculadora te muestra el presupuesto mensual disponible para pagos, la cuota que queda libre para el nuevo préstamo y el capital que esa cuota puede financiar.
La fórmula explicada
Primero calcula tu presupuesto total de pago: Ingresos × DTI. Luego resta tus pagos de deuda actuales para obtener la cuota disponible para el nuevo préstamo, P. Por último, convierte esa cuota en un importe de préstamo mediante la fórmula del valor actual de una anualidad, donde \(r\) es el tipo de interés mensual (tipo anual ÷ 12) y \(n\) es el número de cuotas mensuales (años × 12):
$$\text{Préstamo} = P \cdot \frac{1 - (1 + r)^{-n}}{r}$$
Ejemplo práctico
Ingresos de 5.000 $/mes, DTI del 36 %, deudas actuales de 500 $, tipo del 6 % y plazo de 30 años. Presupuesto = \(5000 \times 0{,}36 = 1.800\) $. Cuota disponible \(P = 1800 - 500 = 1.300\) $. Tipo mensual \(r = 0{,}06/12 = 0{,}005\), \(n = 360\).
$$\text{Préstamo} = 1300 \cdot \frac{1 - 1{,}005^{-360}}{0{,}005} \approx \mathbf{216.829\ \$}$$
Preguntas frecuentes
¿Qué ratio DTI es bueno? Muchas entidades prefieren un DTI total igual o inferior al 36 %, aunque algunas admiten hasta el 43 % o más según el producto y tu perfil crediticio.
¿Debo usar ingresos brutos o netos? El DTI se calcula habitualmente sobre los ingresos mensuales brutos (antes de impuestos), que es lo que espera esta calculadora.
¿Incluye impuestos, seguros o comisiones? No. Solo estima capital e intereses. Suma aparte impuestos sobre la propiedad, seguros y gastos de cierre para tener una visión completa.
