À quoi sert ce calculateur
Le calculateur de capacité d'emprunt estime le montant le plus élevé que vous pourriez raisonnablement emprunter en fonction de ce que votre budget peut supporter chaque mois. Il combine vos revenus mensuels bruts, un taux d'endettement (DTI) cible, vos mensualités de crédit en cours, ainsi que le taux d'intérêt et la durée du prêt pour calculer un montant maximal empruntable. Il s'agit d'un outil polyvalent qui ne repose sur les règles de prêt d'aucun pays en particulier. À noter : en France, les banques appliquent généralement un taux d'endettement maximal de 35 % (assurance comprise), recommandé par le HCSF — n'hésitez pas à ajuster le paramètre en conséquence.
Comment l'utiliser
Saisissez vos revenus mensuels bruts (avant impôts), le taux d'endettement maximal que vous ne souhaitez pas dépasser (les prêteurs retiennent souvent entre 36 % et 43 % ; en France, plutôt 35 %), vos mensualités de crédit actuelles (cartes, voiture, prêts étudiants), puis le taux d'intérêt annuel du prêt et sa durée en années. Le calculateur vous indique votre budget de mensualité disponible, la part affectée au nouveau prêt et le capital que cette mensualité permet de financer.
La formule expliquée
Il calcule d'abord votre budget total de mensualité : Revenus × DTI. Il en soustrait vos mensualités de crédit en cours pour obtenir la mensualité disponible pour le nouveau prêt, P. Il convertit ensuite cette mensualité en montant de prêt à l'aide de la formule de la valeur actuelle d'une annuité, où \(r\) est le taux d'intérêt mensuel (taux annuel ÷ 12) et \(n\) le nombre de mensualités (années × 12) :
$$\text{Prêt} = P \cdot \frac{1 - (1 + r)^{-n}}{r}$$
Exemple chiffré
Revenus de 5 000 $/mois, DTI de 36 %, dettes existantes de 500 $, taux de 6 %, durée de 30 ans. Budget = \(5000 \times 0{,}36 = 1\,800\) $. Mensualité disponible \(P = 1800 - 500 = 1\,300\) $. Taux mensuel \(r = 0{,}06/12 = 0{,}005\), \(n = 360\).
$$\text{Prêt} = 1300 \cdot \frac{1 - 1{,}005^{-360}}{0{,}005} \approx \mathbf{216\,829 \text{ \$}}$$Questions fréquentes
Quel est un bon taux d'endettement ? De nombreux prêteurs privilégient un DTI total inférieur ou égal à 36 %, même si certains tolèrent jusqu'à 43 % voire plus selon le produit et votre profil de crédit. En France, le plafond usuel est de 35 %.
Faut-il utiliser le revenu brut ou net ? Le taux d'endettement se calcule traditionnellement sur le revenu mensuel brut (avant impôts), c'est ce que ce calculateur attend.
Les impôts, assurances ou frais sont-ils inclus ? Non. Le calcul porte uniquement sur le capital et les intérêts. Ajoutez séparément la taxe foncière, l'assurance et les frais de dossier pour obtenir une vision complète.
