À quoi sert ce calculateur
Le calculateur de capacité d'emprunt selon le reste à vivre vous indique le capital maximal que vous pouvez emprunter de façon raisonnable, en fonction de ce que votre budget peut absorber chaque mois. Plutôt que de partir d'un montant de prêt, il part de votre budget : vous décidez quelle part de votre reste à vivre mensuel vous êtes prêt à consacrer aux remboursements, et le calculateur remonte jusqu'au prêt maximal compatible avec cette mensualité.
Comment l'utiliser
Indiquez votre reste à vivre mensuel (ce qu'il vous reste une fois les dépenses essentielles réglées), choisissez le pourcentage de ce montant que vous souhaitez allouer au remboursement, puis saisissez le taux d'intérêt annuel et la durée du prêt en années. Le résultat affiche votre capital empruntable maximal, accompagné de la mensualité, du montant total remboursé et du coût total des intérêts.
La formule expliquée
Il s'agit de la formule de la valeur actuelle d'une annuité. La mensualité supportable P correspond au revenu multiplié par la part choisie. Le taux mensuel \(r\) est le taux annuel divisé par 12, et \(n\) représente la durée en mois. Le prêt maximal est égal à $$L = P \cdot \frac{1 - (1 + r)^{-n}}{r}$$ Lorsque le taux d'intérêt est nul, le prêt maximal se résume simplement à mensualité × nombre de mois.
Exemple chiffré
Supposons que votre reste à vivre mensuel soit de 2 000 et que vous y consacriez 30 % au remboursement, soit une mensualité supportable de 600. Avec un taux annuel de 6 % (0,5 % par mois, \(r = 0{,}005\)) sur 10 ans (\(n = 120\) mois), le facteur $$\frac{1 - 1{,}005^{-120}}{0{,}005} \approx 90{,}0735$$ ; le prêt maximal s'établit donc à environ $$600 \times 90{,}0735 \approx 54\,044$$ Sur toute la durée, vous rembourseriez 72 000, dont environ 17 956 d'intérêts.
Questions fréquentes
Quelle part de revenu est raisonnable ? De nombreux prêteurs préfèrent que l'ensemble des remboursements reste sous la barre des 30 à 40 % du revenu — en France, le taux d'endettement maximal recommandé par le HCSF est de 35 % assurance comprise. Le bon chiffre dépend toutefois de vos autres engagements.
Le reste à vivre se compte-t-il avant ou après impôt ? Utilisez votre revenu net disponible, une fois les impôts et les dépenses essentielles déduits, pour un résultat le plus réaliste possible.
Les frais et l'assurance sont-ils inclus ? Non — le calcul ne porte que sur le capital et les intérêts. Ajoutez séparément les frais éventuels lorsque vous comparez les offres.
