Что считает этот калькулятор
Калькулятор максимального кредита по свободному доходу показывает, какую сумму займа вы можете взять без риска для бюджета, исходя из того, сколько вы реально готовы платить каждый месяц. Здесь логика обратная: вы начинаете не с суммы кредита, а со своих финансовых возможностей. Вы сами решаете, какую часть свободного ежемесячного дохода готовы направить на погашение, а калькулятор «отматывает назад» и находит максимальную сумму кредита, которая укладывается в этот платёж.
Как пользоваться
Укажите свой ежемесячный свободный доход (то, что остаётся после обязательных расходов), выберите процент этого дохода, который вы готовы отдавать на погашение кредита, затем введите годовую процентную ставку и срок кредита в годах. В результате вы увидите максимальную сумму займа, а также ежемесячный платёж, общую сумму выплат и переплату по процентам.
Как работает формула
В основе расчёта — формула приведённой стоимости аннуитета. Посильный платёж \(P\) равен доходу, умноженному на выбранную долю. Месячная ставка \(r\) — это годовая ставка, делённая на 12, а \(n\) — срок в месяцах. Максимальная сумма кредита равна
$$L = M \cdot \frac{1 - (1 + r)^{-n}}{r}$$где
$$\left\{ \begin{aligned} M &= \text{Disposable Income} \cdot \frac{\text{Share (\%)}}{100} \\ r &= \frac{\text{Rate (\%)}}{1200} \\ n &= 12 \cdot \text{Years} \end{aligned} \right.$$Если ставка нулевая, максимальный кредит — это просто платёж, умноженный на число месяцев.
Разбор на примере
Допустим, ваш свободный ежемесячный доход — 2 000, и вы направляете на погашение 30%, то есть посильный платёж составляет 600. При годовой ставке 6% (0,5% в месяц, \(r = 0{,}005\)) и сроке 10 лет (\(n = 120\) месяцев) множитель
$$\frac{1 - 1{,}005^{-120}}{0{,}005} \approx 90{,}0735$$поэтому максимальный кредит
$$600 \times 90{,}0735 \approx 54\,044.$$За весь срок вы заплатите 72 000, из которых около 17 956 — проценты.
Частые вопросы
Какую долю дохода брать разумно? Многие банки предпочитают, чтобы суммарные выплаты по кредитам не превышали примерно 30–40% дохода, но подходящая цифра зависит от ваших остальных обязательств.
Свободный доход — это до или после налогов? Для самого реалистичного результата используйте сумму на руки, которая остаётся после налогов и обязательных расходов на жизнь.
Учитываются ли комиссии и страховка? Нет — расчёт учитывает только тело кредита и проценты. Любые комиссии добавляйте отдельно при сравнении предложений.
