Công Cụ Này Làm Gì
Công cụ Tính Khoản Vay Tối Đa Từ Thu Nhập Khả Dụng cho bạn biết số tiền gốc lớn nhất mà bạn có thể vay một cách an toàn, dựa trên khả năng chi trả mỗi tháng. Thay vì xuất phát từ số tiền vay, công cụ bắt đầu từ ngân sách của bạn: bạn quyết định bao nhiêu phần trăm thu nhập khả dụng hằng tháng có thể dành để trả nợ, và công cụ sẽ tính ngược lại để ra khoản vay tối đa phù hợp với mức trả góp đó.
Cách Sử Dụng
Nhập thu nhập khả dụng hằng tháng (số tiền còn lại sau khi đã trừ các chi phí thiết yếu), chọn tỷ lệ phần trăm thu nhập bạn muốn dành cho việc trả nợ, rồi nhập lãi suất hằng năm và kỳ hạn vay tính theo năm. Kết quả sẽ hiển thị số tiền gốc vay tối đa cùng với khoản trả góp hằng tháng, tổng số tiền phải trả và tổng tiền lãi.
Giải Thích Công Thức
Đây chính là công thức giá trị hiện tại của dòng tiền đều (present value of an annuity). Khoản trả góp khả thi P bằng thu nhập nhân với tỷ lệ phần trăm. Lãi suất tháng \(r\) là lãi suất năm chia cho 12, còn \(n\) là kỳ hạn tính theo tháng. Khoản vay tối đa bằng:
$$L = P \cdot \frac{1 - (1 + r)^{-n}}{r}$$Khi lãi suất bằng 0, khoản vay tối đa đơn giản là khoản trả góp \(\times\) số tháng.
Ví Dụ Minh Họa
Giả sử thu nhập khả dụng hằng tháng của bạn là 2.000 và bạn dành 30% cho việc trả nợ, tức khoản trả góp khả thi là 600. Với lãi suất 6%/năm (0,5%/tháng, \(r = 0{,}005\)) trong 10 năm (\(n = 120\) tháng), hệ số
$$\frac{1 - 1{,}005^{-120}}{0{,}005} \approx 90{,}0735$$nên khoản vay tối đa
$$\approx 600 \times 90{,}0735 \approx 54.044$$Trong suốt kỳ hạn, bạn sẽ trả 72.000, trong đó khoảng 17.956 là tiền lãi.
Câu Hỏi Thường Gặp
Nên dành bao nhiêu phần trăm thu nhập? Nhiều tổ chức cho vay ưa chuộng mức tổng trả nợ dưới khoảng 30–40% thu nhập, nhưng con số phù hợp còn tùy thuộc vào các nghĩa vụ tài chính khác của bạn.
Thu nhập khả dụng là trước hay sau thuế? Hãy dùng thu nhập thực nhận còn lại sau khi đã trừ thuế và các chi phí sinh hoạt thiết yếu để có kết quả sát thực tế nhất.
Công cụ có tính phí hay bảo hiểm không? Không — công cụ chỉ tính tiền gốc và tiền lãi của khoản vay. Hãy cộng thêm các loại phí riêng khi so sánh các gói vay khác nhau.
