可支配所得最高貸款額試算工具

輸入計算

每月可支配所得

用於還款的比例（%）

年利率（%）

貸款年限（年）

結果

可負擔的最高貸款額

54,044.07

可借本金

可負擔的每月還款金額	600
還款總額	72,000
總利息	17,955.93

這個工具能幫你做什麼

「可支配所得最高貸款額試算工具」會依據你每月能負擔的還款金額，反推出你能合理借到的最高貸款本金。它不從貸款金額開始算，而是從你的預算出發：你先決定每月可支配所得中願意拿多少來繳貸款，工具再倒推出符合這筆還款能力的最高貸款額。

你每月可支配收入中只有固定的一部分用於償還貸款，這決定了你能借到的最高本金。

使用方法

先填入你每月的可支配所得（扣除必要開銷後剩下的錢），接著選擇你想撥多少比例來繳貸款，再輸入年利率與貸款年限。計算結果會顯示你能借到的最高本金，以及每月還款金額、還款總額與總利息。

公式說明

這套計算採用的是「年金現值」公式。可負擔的每月還款金額 \(P\) 等於可支配所得乘上還款比例；月利率 \(r\) 為年利率除以 12，\(n\) 則是以月為單位的貸款期數。最高貸款額等於

$$L = P \cdot \frac{1 - (1 + r)^{-n}}{r}$$

當利率為零時，最高貸款額就單純等於月付金 \(\times\) 還款月數。

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最高貸款額等於所有等額月付款按月利率折現後的現值總和。

實際範例

假設你每月可支配所得為 2,000，撥出 30% 來繳貸款，則可負擔的每月還款金額為 600。以年利率 6%（月利率 0.5%，\(r = 0.005\)）、貸款 10 年（\(n = 120\) 個月）計算，係數

$$\frac{1 - 1.005^{-120}}{0.005} \approx 90.0735$$

因此最高貸款額約為

$$600 \times 90.0735 \approx 54{,}044$$

整個還款期間你總共會繳 72,000，其中約 17,956 是利息。

常見問題

還款比例抓多少才合理？許多放款機構傾向把所有債務還款控制在所得的 30%～40% 以下，但最適合的數字仍取決於你其他的財務負擔。

可支配所得是稅前還是稅後？建議使用扣除稅金與必要生活開銷後的實拿金額，算出來的結果才最貼近實際狀況。

有把手續費或保險算進去嗎？沒有——這套工具只計算貸款本金與利息。比較不同方案時，請另外把各項費用加進去評估。