Что такое калькулятор кредитных каникул?
Кредитные каникулы — это временная приостановка платежей по кредиту, которую часто предоставляют в трудной финансовой ситуации или в рамках программ господдержки. Пока вы не вносите платежи, проценты на остаток долга, как правило, продолжают начисляться и капитализироваться. Этот калькулятор наглядно показывает, насколько вырастет ваш долг за период каникул и каким станет новый ежемесячный платёж (EMI) после их окончания. EMI (Equated Monthly Instalment) — это фиксированный аннуитетный платёж, термин широко используется в Индии и ряде других стран; в России ему соответствует привычный ежемесячный аннуитетный платёж по кредиту.
Как пользоваться калькулятором
Введите текущий остаток задолженности, годовую процентную ставку, продолжительность каникул в месяцах и оставшийся срок кредита после их окончания. Сначала инструмент рассчитает, как вырастет долг за период приостановки платежей с учётом капитализации, а затем заново пересчитает EMI так, чтобы новый остаток был погашен за оставшийся срок.
Разбор формулы
Месячная ставка вычисляется так: \(r = \text{годовая ставка} \div 12 \div 100\). Во время каникул платежи не вносятся, поэтому долг растёт по формуле
$$B = P \times (1 + r)^m$$где \(m\) — число месяцев каникул. Затем новый EMI рассчитывается по стандартной формуле аннуитета для суммы \(B\) на оставшийся срок \(n\):
$$EMI = \frac{B \cdot r \cdot (1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$
Пример расчёта
Допустим, ваш долг составляет ₹500 000 под 9% годовых, вы берёте каникулы на 6 месяцев, и до конца кредита остаётся 120 месяцев. Месячная ставка равна \(0{,}0075\). Накопленный остаток составит
$$500\,000 \times (1{,}0075)^6 \approx ₹522\,941$$Распределив эту сумму на 120 месяцев, получаем пересчитанный EMI около ₹6 624 в месяц.
Частые вопросы
Действительно ли проценты начисляются во время каникул? В большинстве случаев да — каникулы откладывают платёж, но не сами проценты. Невыплаченные проценты добавляются к основному долгу и начинают капитализироваться.
Почему мой платёж (EMI) вырос? Потому что после каникул остаток долга стал больше, и (если срок не изменился) банку нужно вернуть бо́льшую сумму за тот же период.
Можно ли сохранить прежний платёж? Некоторые кредиторы позволяют продлить срок кредита вместо увеличения платежа. Этот калькулятор исходит из фиксированного оставшегося срока — измените значение в поле срока, чтобы сравнить варианты.
