什麼是貸款延期還款計算器？
貸款延期還款（moratorium）指的是暫時停繳月供 EMI，通常出現在財務困難時期或政府／銀行推出的紓困方案中。雖然你在這段期間可以不必繳款，但利息往往仍會以未償還餘額為基礎持續累積，並進行複利滾存。這個計算器能清楚呈現：在延期期間你的貸款餘額會膨脹多少，以及延期結束後重新試算的每月分期金額（EMI）會是多少。
提醒：「延期還款」屬於各國銀行常見的紓困安排，本工具以印度盧比（₹）為示範貨幣，但計算邏輯適用於任何貨幣與地區。實際的利息計算方式與是否複利，仍需依你所在地的法規與貸款合約為準。
使用方式
輸入你目前的未償還貸款金額、年利率、延期還款的月數，以及延期結束後剩餘的還款期數（月）。本工具會先把餘額在暫停期間進行複利滾存，再依剩餘期數重新計算一筆全新的 EMI，讓新的餘額能在剩餘月份內全部還清。
公式說明
每月利率為 \(r = \text{年利率} \div 12 \div 100\)。在延期還款期間因為沒有任何繳款，餘額會依下式成長，其中 \(m\) 為延期月數：
$$B = P \times (1 + r)^m$$重新試算後的 EMI 則是將標準分期攤還公式套用到 \(B\)，並分攤在剩餘期數 \(n\) 之上：
$$EMI = \frac{B \cdot r \cdot (1+r)^n}{(1+r)^n - 1}$$
實際試算範例
假設你欠款 ₹500,000、年利率 9%，申請了 6 個月的延期還款，且後續還有 120 個月要還。每月利率為 \(0.0075\)。延期結束時的累積餘額約為
$$500{,}000 \times (1.0075)^6 \approx ₹522{,}941$$將這筆金額分攤在 120 個月內，重新試算後的 EMI 約為每月 ₹6,624。
常見問題
延期還款期間利息真的會繼續累積嗎？多數情況下會——延期只是「延後繳款」，並不是「免除利息」。未繳的利息會被加進本金，並繼續複利滾存。
為什麼我的 EMI 變高了？因為延期結束後餘額變大了，若還款期數維持不變，銀行就必須在同樣的期間內收回更多金額，月供自然上升。
可以維持原本的 EMI 嗎？部分貸款機構允許你延長還款期數，而非調高 EMI。本工具是以「固定剩餘期數」為前提，你可以調整剩餘期數欄位來比較不同方案。
