¿Qué es la relación deuda-ingreso?
La relación deuda-ingreso (DTI, por sus siglas en inglés) compara cuánto destinas cada mes al pago de deudas con cuánto ganas antes de impuestos. Las entidades financieras la utilizan para evaluar si puedes asumir más crédito con comodidad. Esta calculadora se centra en los pagos de tarjetas de crédito junto con cualquier otra deuda recurrente, para que veas exactamente qué parte de tus ingresos está comprometida con los pagos. Ten en cuenta que el umbral del 36 % es una referencia habitual en Estados Unidos; en España y Latinoamérica cada banco aplica sus propios criterios, aunque la lógica del cálculo es la misma.
Cómo usarla
Introduce el total de tus pagos mensuales de tarjetas de crédito, cualquier otro pago de deuda mensual (préstamos de auto, préstamos estudiantiles, hipoteca, préstamos personales) y tu ingreso bruto mensual, es decir, lo que ganas antes de impuestos y descuentos. La calculadora te muestra tu porcentaje total de DTI, el importe total de tus pagos de deuda y qué proporción de tu ingreso consumen únicamente las tarjetas de crédito.
La fórmula explicada
El cálculo es sencillo:
$$\text{DTI} = \frac{\text{pagos mensuales totales de deuda}}{\text{ingreso bruto mensual}} \times 100$$Cuanto menor sea el porcentaje, más margen tendrás. Como guía general, un DTI inferior al 36 % se considera saludable; entre el 36 % y el 43 % es manejable, pero los prestamistas lo vigilan de cerca; y por encima del 43 % puede dificultarse la aprobación de nuevos préstamos.
Ejemplo práctico
Supongamos que pagas $300 al mes en tarjetas de crédito y $500 en un préstamo de auto, con un ingreso bruto mensual de $4,000. La deuda total es de $800. El \(\text{DTI} = (800 \div 4000) \times 100 = 20\%\). La parte que corresponde solo a las tarjetas de crédito es \((300 \div 4000) \times 100 = 7{,}5\%\). Un DTI del 20 % se sitúa cómodamente dentro del rango saludable.
Preguntas frecuentes
¿Debo usar el ingreso bruto o el neto? Usa el ingreso bruto (antes de impuestos): es el estándar que aplican las entidades financieras para calcular el DTI.
¿Incluye el alquiler? Si el alquiler o la hipoteca es una obligación recurrente, inclúyelo en otros pagos de deuda para obtener una imagen completa, aunque los análisis centrados solo en tarjetas pueden dejarlo fuera.
¿Qué DTI prefieren los prestamistas? Muchos prefieren un DTI total del 36 % o menos, y algunos admiten hasta el 43 % para solicitantes con buen perfil.
