ما هي نسبة الدين إلى الدخل؟
تقيس نسبة الدين إلى الدخل (DTI) مقدار ما تدفعه شهريًا لسداد ديونك مقارنة بما تكسبه قبل خصم الضرائب. تعتمد عليها جهات الإقراض والبنوك لتقييم قدرتك على تحمّل التزامات ائتمانية إضافية. تركّز هذه الحاسبة على أقساط بطاقات الائتمان إلى جانب أي ديون متكررة أخرى، لتُظهر لك بدقة حجم الدخل المخصص للسداد كل شهر. ملاحظة: النسب المرجعية الواردة هنا (مثل 36% و43%) تتبع المعايير الشائعة لدى المقرضين في الولايات المتحدة، وقد تختلف الحدود المعتمدة لدى البنوك في بلدك، لكن المفهوم والطريقة الحسابية متطابقان في كل مكان.
كيفية الاستخدام
أدخل إجمالي أقساط بطاقات الائتمان الشهرية، وأي أقساط ديون شهرية أخرى (قرض سيارة، قرض دراسي، قرض عقاري، قروض شخصية)، ثم دخلك الشهري الإجمالي — أي ما تكسبه قبل خصم الضرائب والاستقطاعات. ستعرض لك الحاسبة نسبة الدين إلى الدخل الكلية، وإجمالي أقساط الدين، إضافة إلى حصة بطاقات الائتمان وحدها من دخلك.
شرح المعادلة
الحساب بسيط: $$\text{DTI} = \frac{\text{إجمالي الأقساط الشهرية}}{\text{الدخل الشهري الإجمالي}} \times 100\%$$ وكلما انخفضت النسبة، اتسع هامش الأمان المالي لديك. وكقاعدة عامة، تُعدّ نسبة أقل من 36% صحية، بينما تكون النسبة بين 36% و43% مقبولة لكنها تحت مراقبة المقرضين عن قرب، أما تجاوز 43% فقد يجعل الحصول على قروض جديدة صعبًا.
مثال تطبيقي
لنفترض أنك تدفع 300 دولار شهريًا لبطاقات الائتمان و500 دولار لقرض سيارة، بدخل شهري إجمالي قدره 4,000 دولار. يصبح إجمالي الدين 800 دولار. $$\text{DTI} = \frac{800}{4000} \times 100 = 20\%$$ أما حصة بطاقات الائتمان وحدها فهي $$\frac{300}{4000} \times 100 = 7.5\%$$ ونسبة 20% تقع بأريحية ضمن النطاق الصحي.
الأسئلة الشائعة
هل أستخدم الدخل الإجمالي أم الصافي؟ استخدم الدخل الإجمالي (قبل الضريبة)، فهو المعيار المعتمد لدى المقرضين لحساب نسبة الدين إلى الدخل.
هل تشمل النسبة الإيجار؟ إذا كان الإيجار أو القسط العقاري التزامًا متكررًا، فأدرجه ضمن أقساط الديون الأخرى للحصول على صورة كاملة، علمًا أن التقييمات المركّزة على بطاقات الائتمان قد تستثني الإيجار.
ما النسبة التي يفضّلها المقرضون؟ يفضّل كثير منهم نسبة إجمالية لا تتجاوز 36%، فيما يسمح بعضهم بنسبة تصل إلى 43% للمقترضين المؤهلين.
