Qu'est-ce que le ratio d'endettement (DTI) ?
Le ratio d'endettement, ou DTI (« debt-to-income »), compare le montant que vous consacrez chaque mois au remboursement de vos dettes à ce que vous gagnez avant impôts. Les organismes prêteurs s'en servent pour estimer si vous pouvez assumer un crédit supplémentaire sans risque. Ce calculateur met l'accent sur les paiements de cartes de crédit, en plus de vos autres dettes récurrentes, afin de visualiser précisément la part de vos revenus engagée dans le remboursement. À noter : le DTI est un indicateur anglo-saxon ; en France, les banques raisonnent plutôt en « taux d'endettement », généralement plafonné autour de 35 % des revenus, mais le principe de calcul reste très proche.
Comment l'utiliser
Saisissez le total de vos mensualités de cartes de crédit, vos autres remboursements mensuels (crédit auto, prêt étudiant, crédit immobilier, prêts personnels) et votre revenu mensuel brut — c'est-à-dire ce que vous percevez avant impôts et prélèvements. Le calculateur affiche votre DTI global en pourcentage, le total de vos remboursements et la part de revenu absorbée par les seules cartes de crédit.
La formule expliquée
Le calcul est très simple :
$$\text{DTI} = \frac{\text{Carte de crédit} + \text{Autres dettes}}{\text{Revenu brut}} \times 100\%$$Plus le pourcentage est bas, plus votre marge de manœuvre est confortable. En règle générale, un DTI inférieur à 36 % est considéré comme sain, une fourchette de 36 à 43 % reste gérable mais surveillée de près par les prêteurs, et au-delà de 43 %, l'obtention de nouveaux crédits devient difficile. (En France, le seuil de référence est plus strict, autour de 35 %.)
Exemple chiffré
Imaginons que vous remboursiez 300 $ par mois sur vos cartes de crédit et 500 $ sur un crédit auto, pour un revenu mensuel brut de 4 000 $. Le total de vos dettes s'élève à 800 $.
$$\text{DTI} = \frac{800}{4000} \times 100 = 20\%$$La part liée aux seules cartes de crédit est de
$$\frac{300}{4000} \times 100 = 7{,}5\%$$Un DTI de 20 % se situe largement dans la zone saine.
FAQ
Faut-il utiliser le revenu brut ou net ? Utilisez le revenu brut (avant impôts) : c'est la référence standard retenue par les prêteurs pour le calcul du DTI.
Le loyer est-il inclus ? Si le loyer ou la mensualité de crédit immobilier constitue une charge récurrente, intégrez-le dans les autres remboursements pour obtenir une vision complète — même si certains calculs centrés sur les cartes de crédit l'excluent.
Quel DTI les prêteurs préfèrent-ils ? Beaucoup privilégient un DTI total de 36 % ou moins, certains acceptant jusqu'à 43 % pour les emprunteurs au profil solide.
