À quoi sert ce calculateur
Le calculateur de remboursement de carte de crédit avec paiement supplémentaire vous indique en combien de temps vous solderez le solde de votre carte et le montant des intérêts que vous paierez, en fonction de votre solde actuel, du TAEG, de votre mensualité de base et de tout montant supplémentaire ajouté chaque mois. Même un petit versement additionnel peut raccourcir considérablement la durée de remboursement et réduire fortement les intérêts totaux. À noter : les cartes de crédit nord-américaines fonctionnent avec un solde renouvelable (revolving) et un TAEG (APR) élevé ; en France, ce mécanisme correspond au crédit renouvelable, dont les règles et les taux peuvent différer.
Comment l'utiliser
Saisissez votre solde actuel, le taux annuel effectif global (TAEG) de la carte, le montant de base que vous remboursez chaque mois et le montant supplémentaire que vous comptez ajouter. Le calculateur affiche le nombre de mois nécessaires pour être libéré de votre dette, l'équivalent en années, le montant total que vous aurez payé et le coût total des intérêts.
La formule expliquée
L'équation de base est $$n = \frac{-\ln\!\left(1 - \dfrac{r \cdot B}{P + E}\right)}{\ln(1 + r)}$$, où \(r = \text{TAEG} / 1200\) convertit le taux annuel en taux mensuel décimal, \(B\) représente le solde, \(P\) la mensualité de base et \(E\) le paiement supplémentaire. Si le paiement combiné \((P + E)\) est inférieur aux intérêts mensuels \((r \times B)\), le solde ne diminue jamais et la carte ne peut pas être remboursée. Le calculateur simule alors chaque mois afin de calculer précisément le total des intérêts.
Exemple chiffré
Supposons que vous deviez 5 000 $ à un TAEG de 18 %, et que vous remboursiez 150 $ de base plus 50 $ supplémentaires (200 $ au total). Le taux mensuel \(r = 18 / 1200 = 0{,}015\). En remplaçant : $$n = \frac{-\ln\!\left(1 - \dfrac{0{,}015 \times 5000}{200}\right)}{\ln(1{,}015)} = \frac{-\ln(0{,}625)}{\ln(1{,}015)} \approx 31{,}6$$ arrondi à environ 32 mois. Vous paieriez environ 6 300 $ au total, soit près de 1 300 $ d'intérêts.
FAQ
Pourquoi un paiement supplémentaire aide-t-il autant ? Les versements supplémentaires sont directement affectés au capital, ce qui réduit le solde sur lequel s'accumulent les intérêts chaque mois. Avec le temps, cet effet cumulé génère d'importantes économies.
Et si ma mensualité est trop faible ? Si votre paiement total est inférieur aux intérêts mensuels, le solde augmente indéfiniment et le calculateur signale qu'aucun remboursement n'est possible.
Les nouveaux achats sont-ils pris en compte ? Non. Le calcul part du principe que vous cessez d'utiliser la carte et que vous effectuez des paiements réguliers jusqu'au remboursement complet du solde.
