Cách tính lãi kép (Compound Interest) – Bí quyết để tiền tự sinh lời
Hiểu lãi kép là gì, công thức tính lãi kép, ví dụ minh họa và cách áp dụng để tiền tự sinh lời. Có máy tính lãi kép online.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) là gì?
Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI - Debt-to-Income) so sánh số tiền bạn phải trả nợ mỗi tháng với mức thu nhập trước thuế của bạn. Các tổ chức cho vay dùng chỉ số này để đánh giá xem bạn có đủ khả năng gánh thêm khoản vay mới hay không. Công cụ này tập trung vào khoản trả thẻ tín dụng cùng các khoản nợ định kỳ khác, giúp bạn thấy rõ thu nhập của mình đang dành bao nhiêu phần cho việc trả nợ. Lưu ý: DTI là tiêu chuẩn phổ biến ở các nước như Mỹ; tại Việt Nam, các ngân hàng cũng xem xét tỷ lệ trả nợ trên thu nhập tương tự nhưng cách tính và ngưỡng có thể khác đôi chút.
Cách sử dụng
Nhập tổng số tiền trả thẻ tín dụng hàng tháng, các khoản nợ hàng tháng khác (vay mua ô tô, vay sinh viên, vay mua nhà, vay tiêu dùng) và thu nhập gộp hàng tháng — tức số tiền bạn kiếm được trước khi trừ thuế và các khoản khấu trừ. Công cụ sẽ trả về tỷ lệ DTI tổng thể, tổng số tiền trả nợ và phần thu nhập riêng dành cho thẻ tín dụng.
Giải thích công thức
Cách tính rất đơn giản:
$$\text{DTI} = \frac{\text{Tổng số tiền trả nợ hàng tháng}}{\text{Thu nhập gộp hàng tháng}} \times 100$$Tỷ lệ càng thấp thì bạn càng có nhiều dư địa tài chính. Theo nguyên tắc chung, DTI dưới 36% được xem là lành mạnh, từ 36–43% vẫn kiểm soát được nhưng bị các bên cho vay theo dõi sát, còn trên 43% có thể khiến bạn khó được duyệt khoản vay mới.
Ví dụ minh họa
Giả sử bạn trả 300 USD mỗi tháng cho thẻ tín dụng và 500 USD cho khoản vay mua ô tô, với thu nhập gộp hàng tháng là 4.000 USD. Tổng nợ là 800 USD.
$$\text{DTI} = \frac{800}{4000} \times 100 = 20\%$$Riêng phần thẻ tín dụng là
$$\frac{300}{4000} \times 100 = 7{,}5\%$$Mức DTI 20% nằm an toàn trong khoảng lành mạnh.
Câu hỏi thường gặp
Nên dùng thu nhập gộp hay thu nhập ròng? Hãy dùng thu nhập gộp (trước thuế) — đây là chuẩn mà các tổ chức cho vay áp dụng để tính DTI.
Có tính cả tiền thuê nhà không? Nếu tiền thuê nhà hoặc khoản vay mua nhà là nghĩa vụ định kỳ, hãy đưa vào mục các khoản nợ khác để có bức tranh đầy đủ, dù một số phép tính chỉ tập trung vào thẻ tín dụng có thể bỏ qua tiền thuê nhà.
Các bên cho vay ưa thích mức DTI nào? Nhiều bên ưu tiên tổng DTI từ 36% trở xuống, một số cho phép tới 43% đối với người vay đủ điều kiện.
