Калькулятор отношения долга к доходу (DTI) по кредитным картам

Введите расчет

Ежемесячные платежи по кредитным картам ($)

Другие ежемесячные платежи по долгам ($)

Валовой месячный доход ($)

Математическая формула

Show calculation steps (1)

1. Credit Card Debt-to-Income Ratio

   

   Monthly credit card payments divided by gross monthly income, as a percent.

Результатов

Отношение долга к доходу (DTI)

20%

валового месячного дохода уходит на долги

Суммарные ежемесячные платежи по долгам	$800
Доля дохода на кредитные карты	7,5%

Что такое отношение долга к доходу?

Отношение долга к доходу (DTI, debt-to-income) показывает, какую часть вашего ежемесячного заработка до вычета налогов вы отдаёте на погашение долгов. Кредиторы используют этот показатель, чтобы понять, потянете ли вы новую кредитную нагрузку. Этот калькулятор делает упор на платежи по кредитным картам вместе с другими регулярными долгами, поэтому вы сразу увидите, какая доля дохода уходит на выплаты. Сам термин и его пороговые значения чаще всего применяются в банковской практике США и других западных стран — в России банки оперируют похожим, но не идентичным показателем (ПДН — показатель долговой нагрузки), поэтому конкретные критерии у местных кредиторов могут отличаться.

Кредиторы считают низкий DTI более здоровым, а высокий — более рискованным.

Как пользоваться калькулятором

Укажите общую сумму ежемесячных платежей по кредитным картам, любые другие ежемесячные платежи по долгам (автокредиты, образовательные ссуды, ипотека, потребительские кредиты) и валовой месячный доход — то есть заработок до вычета налогов и удержаний. Калькулятор покажет ваш общий процент DTI, суммарный платёж по долгам и долю дохода, которую съедают одни только кредитные карты.

Разбор формулы

Расчёт предельно прост:

$$\text{DTI} = \frac{\text{Credit Card} + \text{Other Debt}}{\text{Gross Income}} \times 100\%$$

Чем ниже процент, тем больше у вас финансового пространства. В качестве общего ориентира: DTI ниже 36% считается здоровым уровнем, 36–43% — приемлемо, но кредиторы относятся к этому настороженно, а свыше 43% — получить новый кредит становится трудно.

DTI равен сумме ежемесячных платежей по долгам, делённой на валовой месячный доход и умноженной на 100.

Пример расчёта

Допустим, вы платите $300 в месяц по кредитным картам и $500 по автокредиту при валовом месячном доходе $4000. Общий долг — $800.

$$\text{DTI} = \frac{800}{4000} \times 100 = 20\%$$

Доля одних только кредитных карт составляет

$$\frac{300}{4000} \times 100 = 7{,}5\%$$

DTI в 20% уверенно укладывается в здоровый диапазон.

Частые вопросы

Какой доход использовать — до или после налогов? Используйте валовой доход (до вычета налогов) — именно его кредиторы берут за основу при расчёте DTI.

Учитывается ли аренда жилья? Если аренда или ипотека — это регулярное обязательство, включите её в «другие платежи по долгам» для полной картины, хотя в проверках, ориентированных только на кредитные карты, аренда может не учитываться.

Какой DTI предпочитают кредиторы? Многие хотят видеть общий DTI не выше 36%, а для надёжных заёмщиков иногда допускают до 43%.