Cách tính lãi kép (Compound Interest) – Bí quyết để tiền tự sinh lời
Hiểu lãi kép là gì, công thức tính lãi kép, ví dụ minh họa và cách áp dụng để tiền tự sinh lời. Có máy tính lãi kép online.
Tỷ Lệ Nợ Trên Thu Nhập (DTI) Là Gì?
Tỷ lệ nợ trên thu nhập so sánh số tiền bạn phải trả nợ mỗi tháng với mức thu nhập trước thuế của bạn. Được biểu thị dưới dạng phần trăm, đây là một trong những chỉ số quan trọng mà ngân hàng và các tổ chức tín dụng dựa vào để quyết định xem bạn có đủ khả năng vay thêm khoản vay mới hay khoản vay mua nhà hay không. Tỷ lệ DTI càng thấp cho thấy bạn còn dư nhiều thu nhập sau khi trang trải các nghĩa vụ tài chính, trong khi DTI cao lại là dấu hiệu cho thấy ngân sách của bạn đang khá eo hẹp.
Cách Sử Dụng Công Cụ Này
Hãy cộng tất cả các khoản nợ định kỳ phải trả hằng tháng — tiền trả góp mua nhà hoặc tiền thuê nhà, vay mua xe, vay học phí, mức tối thiểu phải trả cho thẻ tín dụng và các khoản vay tiêu dùng — rồi nhập tổng số vào ô đầu tiên. Sau đó nhập thu nhập gộp (trước thuế) hằng tháng của bạn. Công cụ sẽ lấy khoản nợ chia cho thu nhập rồi nhân với 100 để cho ra tỷ lệ DTI theo phần trăm, kèm theo mức độ rủi ro tương ứng.
Giải Thích Công Thức
Phép tính rất đơn giản:
$$\text{DTI} = \left(\frac{\text{Tổng Khoản Nợ Hằng Tháng}}{\text{Thu Nhập Gộp Hằng Tháng}}\right) \times 100$$Vì cả hai con số đều tính theo tháng nên đơn vị triệt tiêu lẫn nhau, kết quả là một con số phần trăm gọn gàng, dễ dàng đối chiếu với tiêu chuẩn của các ngân hàng.
Ví Dụ Minh Họa
Giả sử tổng khoản nợ hằng tháng của bạn là 1.500$ và thu nhập gộp hằng tháng là 5.000$. Lấy 1.500 chia cho 5.000 được 0,30, rồi nhân với 100 ta có tỷ lệ DTI là 30%.
$$\text{DTI} = \left(\frac{1{.}500}{5{.}000}\right) \times 100 = 0{,}30 \times 100 = 30\%$$Con số này nằm trong mức "lành mạnh" mà hầu hết các ngân hàng đánh giá cao.
Câu Hỏi Thường Gặp
Tỷ lệ DTI bao nhiêu là tốt? Nhiều ngân hàng ưu tiên mức DTI từ 36% trở xuống, mặc dù các quy định về khoản vay đủ điều kiện thường cho phép tới 43%. Dưới 35% nhìn chung được xem là lành mạnh.
Nên dùng thu nhập gộp hay thu nhập thực nhận? Hãy dùng thu nhập gộp — tức là tổng thu nhập trước khi trừ thuế và các khoản khấu trừ — vì đây chính là con số mà ngân hàng dùng để tính toán.
Tiền thuê nhà có tính là nợ không? Trong hầu hết cách tính của ngân hàng, chi phí nhà ở (tiền thuê hoặc trả góp) đều được tính vào DTI phần đầu (front-end). Công cụ này cho phép bạn tự chọn đưa vào bất kỳ nghĩa vụ tài chính hằng tháng nào bạn muốn.
