Phương Pháp Avalanche Là Gì?
Avalanche (nghĩa đen là "tuyết lở") là chiến lược trả nợ tập trung dứt điểm khoản nợ "đắt" nhất trước tiên. Bạn vẫn trả mức tối thiểu cho mọi khoản, nhưng dồn toàn bộ số tiền dư ra vào khoản nợ có lãi suất hàng năm (APR) cao nhất. Khi khoản đó về 0, số tiền vừa được giải phóng sẽ "chảy" tiếp sang khoản có lãi suất cao thứ nhì, cứ thế tiếp tục. Vì lãi suất chính là thứ khiến nợ phình to, việc đánh vào lãi suất cao nhất trước về mặt toán học sẽ giúp bạn trả ít tiền lãi nhất và thường thoát nợ nhanh nhất.
Cách Sử Dụng Công Cụ
Nhập số tiền trả thêm mỗi tháng — phần vượt trên tổng mức trả tối thiểu mà bạn có thể cam kết hằng tháng. Sau đó liệt kê tối đa bốn khoản nợ, mỗi khoản gồm số dư, lãi suất APR và mức trả tối thiểu. Công cụ sẽ sắp xếp các khoản nợ theo APR, mô phỏng quá trình trả nợ theo từng tháng, rồi cho biết bạn mất bao lâu để hết nợ, cùng tổng tiền lãi và tổng số tiền bạn phải bỏ ra.
Giải Thích Công Thức
Mỗi tháng, từng khoản dư nợ đang hoạt động sẽ phát sinh lãi bằng số dư × (APR ÷ 1200) — phép chia cho 1200 quy đổi lãi suất hàng năm dạng phần trăm thành lãi suất tháng dạng thập phân. Sau khi cộng lãi, công cụ trả mức tối thiểu cho mỗi khoản, rồi dồn toàn bộ phần tiền còn lại (các khoản tối thiểu đã hết nợ cộng với tiền trả thêm của bạn) vào khoản có APR cao nhất. Quá trình lặp lại cho đến khi mọi số dư về 0.
$$\begin{gathered} \text{Each month: } B_i \leftarrow B_i\left(1 + \frac{\text{APR}_i}{1200}\right) - \text{Payment}_i \\[1.5em] \text{where}\quad \left\{ \begin{aligned} \text{Pool} &= \sum_{i}\text{Min}_i + \text{Extra} \\ \text{APR}_i &\in \{\text{APR}_1,\,\text{APR}_2,\,\text{APR}_3,\,\text{APR}_4\} \\ \text{Extra} &\to \text{highest-APR debt first} \end{aligned} \right. \end{gathered}$$Ví Dụ Minh Họa
Giả sử bạn nợ 5.000 USD với lãi suất 22% APR (tối thiểu 100 USD) và 8.000 USD với lãi suất 12% APR (tối thiểu 160 USD), cùng 100 USD trả thêm mỗi tháng. Phương pháp avalanche sẽ nhắm vào thẻ 22% trước. Phần mô phỏng cho thấy bạn cần khoảng bao nhiêu tháng để trả hết cả hai và chiến lược này giúp tiết kiệm bao nhiêu tiền lãi so với việc chia đều số tiền trả thêm cho cả hai khoản.
Câu Hỏi Thường Gặp
Avalanche và snowball — cách nào tốt hơn? Avalanche giúp tiết kiệm nhiều tiền nhất vì nhắm vào lãi suất cao nhất. Snowball lại ưu tiên xóa khoản nợ có số dư nhỏ nhất trước để tạo động lực tâm lý nhờ những "chiến thắng" nhanh. Nếu xét thuần về chi phí, avalanche là lựa chọn tối ưu.
Tiền "trả thêm" được tính thế nào? Là bất kỳ khoản tiền nào bạn có thể trả vượt trên tổng các khoản trả tối thiểu mỗi tháng.
Công cụ có tính các khoản chi mới không? Không — công cụ giả định bạn ngừng phát sinh thêm nợ. Mọi khoản chi tiêu mới sẽ kéo dài thời gian trả nợ của bạn.
