डेट एवलांच विधि क्या है?
डेट एवलांच एक ऐसी रणनीति है जो आपके सबसे महंगे कर्ज पर सबसे पहले निशाना साधती है। आप हर अकाउंट पर सिर्फ न्यूनतम भुगतान करते रहते हैं और बाकी जितना भी अतिरिक्त पैसा हो, उसे उस कर्ज में लगाते हैं जिसकी वार्षिक ब्याज दर (APR) सबसे ज़्यादा है। जैसे ही वह बैलेंस शून्य होता है, उससे खाली हुआ पैसा अगले सबसे ऊंची दर वाले कर्ज पर लग जाता है, और यही क्रम चलता रहता है। चूंकि ब्याज ही कर्ज को बढ़ाता है, इसलिए सबसे ऊंची दर पर पहले हमला करने से गणितीय रूप से आपका कुल ब्याज सबसे कम रहता है और आमतौर पर कर्ज सबसे जल्दी खत्म होता है।
इस कैलकुलेटर का इस्तेमाल कैसे करें
अपना अतिरिक्त मासिक भुगतान दर्ज करें — यानी सभी न्यूनतम भुगतानों के ऊपर हर महीने आप जितनी राशि लगा सकते हैं। फिर ज़्यादा से ज़्यादा चार कर्ज लिखें और हर एक के लिए बैलेंस, APR और न्यूनतम भुगतान भरें। कैलकुलेटर आपके कर्जों को APR के हिसाब से क्रम में लगाता है, महीने-दर-महीने भुगतान का अनुमान लगाता है, और बताता है कि कर्ज मुक्त होने में कितना समय लगेगा, साथ ही कुल ब्याज और कुल भुगतान भी।
फॉर्मूला समझें
हर महीने सक्रिय बैलेंस पर इतना ब्याज जुड़ता है: \(\text{बैलेंस} \times (\text{APR} \div 1200)\) — 1200 से भाग देने पर वार्षिक प्रतिशत मासिक दशमलव दर में बदल जाता है। ब्याज जुड़ने के बाद कैलकुलेटर हर कर्ज पर न्यूनतम भुगतान करता है, फिर बचा हुआ सारा पैसा (न्यूनतम भुगतानों का बाकी हिस्सा और आपका अतिरिक्त भुगतान) सबसे ऊंची APR वाले कर्ज पर लगा देता है। यह तब तक दोहराया जाता है जब तक हर बैलेंस शून्य न हो जाए।
$$\begin{gathered} \text{Each month: } B_i \leftarrow B_i\left(1 + \frac{\text{APR}_i}{1200}\right) - \text{Payment}_i \\[1.5em] \text{where}\quad \left\{ \begin{aligned} \text{Pool} &= \sum_{i}\text{Min}_i + \text{Extra} \\ \text{APR}_i &\in \{\text{APR}_1,\,\text{APR}_2,\,\text{APR}_3,\,\text{APR}_4\} \\ \text{Extra} &\to \text{highest-APR debt first} \end{aligned} \right. \end{gathered}$$उदाहरण के साथ समझें
मान लीजिए आप पर $5,000 का कर्ज है जिसकी APR 22% है (न्यूनतम $100) और $8,000 का कर्ज है जिसकी APR 12% है (न्यूनतम $160), और हर महीने आपके पास $100 अतिरिक्त हैं। एवलांच विधि सबसे पहले 22% वाले कार्ड पर निशाना साधती है। यह अनुमान दिखाता है कि दोनों कर्ज खत्म होने में लगभग कितने महीने लगेंगे और अतिरिक्त पैसे को दोनों में बांटने के मुकाबले यह रणनीति कितना ब्याज बचाती है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
एवलांच बनाम स्नोबॉल — कौन सी विधि बेहतर है? एवलांच सबसे ऊंची दर पर निशाना साधकर सबसे ज़्यादा पैसा बचाती है। स्नोबॉल सबसे छोटे बैलेंस को पहले निपटाकर जल्दी प्रेरणा देने वाली जीत दिलाती है। सिर्फ लागत के लिहाज़ से एवलांच सबसे बेहतर विकल्प है।
"अतिरिक्त" भुगतान में क्या गिना जाता है? हर महीने सभी न्यूनतम भुगतानों के कुल से ऊपर जो भी राशि आप चुका सकते हैं।
क्या इसमें नए खर्च शामिल होते हैं? नहीं — यह मानकर चलता है कि आप बैलेंस में और इज़ाफा नहीं करेंगे। नया खर्च आपके कर्ज चुकाने की समय-सीमा को बढ़ा देगा।
