부채 아발란체 방식이란?
부채 아발란체(Debt Avalanche)는 이자 부담이 가장 큰 빚부터 집중적으로 갚는 상환 전략입니다. 모든 계좌에 대해 최소 상환액을 납부한 뒤, 여유 자금은 전부 연이율(APR)이 가장 높은 빚에 몰아넣습니다. 그 빚이 0원이 되면, 거기에 쓰던 돈이 그대로 다음으로 금리가 높은 빚으로 넘어가고, 이런 식으로 계속 이어집니다. 빚을 불어나게 만드는 주범이 바로 이자이기 때문에, 가장 높은 금리부터 공략하면 수학적으로 총 이자 지출이 최소화되고 대부분의 경우 빚도 가장 빨리 사라집니다.
계산기 사용 방법
먼저 '추가 월 상환액'을 입력하세요. 이는 모든 최소 상환액을 낸 뒤에도 매달 더 갚을 수 있는 금액입니다. 그다음 최대 4개의 빚을 등록하고, 각각의 잔액·연이율(APR)·최소 상환액을 입력합니다. 계산기는 빚을 금리 순으로 정렬한 뒤 월 단위로 상환 과정을 시뮬레이션하여, 빚에서 완전히 벗어나기까지 걸리는 기간과 함께 총 이자, 총 상환액을 보여줍니다.
계산 공식 풀이
매달 잔액이 남아 있는 모든 빚에는 잔액 × (APR ÷ 1200)만큼의 이자가 붙습니다. 1200으로 나누는 이유는 연이율을 월 단위 소수점 금리로 변환하기 위해서입니다. 이자가 더해진 뒤, 계산기는 각 빚에 최소 상환액을 납부하고, 남은 돈(다 쓰지 않은 최소 상환액 + 추가 상환액 전부)을 금리가 가장 높은 빚에 투입합니다. 이 과정은 모든 잔액이 0원이 될 때까지 반복됩니다.
$$\begin{gathered} \text{Each month: } B_i \leftarrow B_i\left(1 + \frac{\text{APR}_i}{1200}\right) - \text{Payment}_i \\[1.5em] \text{where}\quad \left\{ \begin{aligned} \text{Pool} &= \sum_{i}\text{Min}_i + \text{Extra} \\ \text{APR}_i &\in \{\text{APR}_1,\,\text{APR}_2,\,\text{APR}_3,\,\text{APR}_4\} \\ \text{Extra} &\to \text{highest-APR debt first} \end{aligned} \right. \end{gathered}$$실제 계산 예시
예를 들어 연이율 22%인 빚 \(\$5{,}000\)(최소 상환액 \(\$100\))와 연이율 12%인 빚 \(\$8{,}000\)(최소 상환액 \(\$160\))가 있고, 매달 \(\$100\)을 추가로 갚을 수 있다고 가정해 봅시다. 아발란체 방식은 22%짜리 카드 빚부터 먼저 공략합니다. 시뮬레이션을 돌리면 두 빚을 모두 청산하기까지 몇 개월이 걸리는지, 그리고 추가 상환액을 두 빚에 나눠 갚는 경우와 비교해 이자를 얼마나 절약할 수 있는지 확인할 수 있습니다.
자주 묻는 질문(FAQ)
아발란체와 스노볼, 어느 쪽이 더 나을까요? 아발란체는 금리가 가장 높은 빚을 먼저 갚아 돈을 가장 많이 아낄 수 있습니다. 스노볼(Snowball)은 잔액이 가장 적은 빚부터 갚아 '빨리 하나를 없앴다'는 성취감으로 동기를 부여하는 방식입니다. 순수하게 비용만 따지면 아발란체가 가장 효율적인 선택입니다.
'추가' 상환액은 무엇을 말하나요? 매달 모든 최소 상환액을 합한 금액 이상으로 더 갚을 수 있는 모든 돈을 의미합니다.
새로 발생하는 결제 금액도 반영되나요? 아니요. 이 계산기는 더 이상 빚을 늘리지 않는다는 전제로 작동합니다. 새로운 지출이 생기면 상환 완료 시점이 그만큼 늦춰집니다.
