Что такое метод «лавина»?
«Лавина» — это стратегия погашения долгов, при которой вы в первую очередь бьёте по самому дорогому кредиту. По каждому счёту вы вносите минимальный платёж, а все свободные деньги направляете на долг с наибольшей годовой процентной ставкой (APR). Как только этот баланс обнуляется, освободившаяся сумма перетекает на следующий по дороговизне долг — и так далее. Поскольку именно проценты заставляют долг расти, удар по самой высокой ставке математически минимизирует общую переплату и, как правило, позволяет рассчитаться быстрее всего.
Как пользоваться калькулятором
Укажите дополнительный ежемесячный платёж — сумму сверх всех минимальных платежей, которую вы готовы вносить каждый месяц. Затем перечислите до четырёх долгов, указав для каждого баланс, ставку (APR) и минимальный платёж. Калькулятор отсортирует долги по ставке, смоделирует погашение месяц за месяцем и покажет, за какой срок вы станете свободны от долгов, а также общую сумму процентов и итоговую сумму выплат.
Как работает формула
Каждый месяц на любой активный баланс начисляются проценты, равные баланс × (APR ÷ 1200) — деление на 1200 переводит годовую ставку в месячную десятичную дробь. После начисления процентов калькулятор вносит минимальный платёж по каждому долгу, а все оставшиеся деньги (неизрасходованные минимумы плюс ваш дополнительный платёж) направляет на долг с самой высокой ставкой. Цикл повторяется, пока все балансы не обнулятся.
$$\begin{gathered} \text{Каждый месяц: } B_i \leftarrow B_i\left(1 + \frac{\text{APR}_i}{1200}\right) - \text{Payment}_i \\[1.5em] \text{где}\quad \left\{ \begin{aligned} \text{Pool} &= \sum_{i}\text{Min}_i + \text{Extra} \\ \text{APR}_i &\in \{\text{APR}_1,\,\text{APR}_2,\,\text{APR}_3,\,\text{APR}_4\} \\ \text{Extra} &\to \text{highest-APR debt first} \end{aligned} \right. \end{gathered}$$Разбор на примере
Допустим, у вас есть долг $5 000 под 22 % годовых (минимум $100) и долг $8 000 под 12 % годовых (минимум $160), а сверху вы вносите $100 в месяц. «Лавина» в первую очередь бьёт по карте под 22 %. Расчёт покажет, примерно за сколько месяцев закроются оба долга и сколько процентов сэкономит эта стратегия по сравнению с тем, чтобы распределять «лишние» деньги поровну между обоими кредитами.
Частые вопросы
«Лавина» или «снежный ком» — что лучше? «Лавина» экономит больше всего денег, потому что бьёт по самой высокой ставке. «Снежный ком» сначала гасит самый маленький долг, давая быстрый мотивирующий результат. С точки зрения чистой экономии «лавина» — оптимальный выбор.
Что считается «дополнительным» платежом? Любая сумма, которую вы можете внести сверх суммы всех минимальных платежей за месяц.
Учитываются ли новые траты? Нет — расчёт исходит из того, что вы перестаёте наращивать долги. Новые покупки растянут срок погашения.
