Что такое метод «снежного кома»?
«Снежный ком» — одна из самых популярных стратегий закрытия долгов. Суть проста: по всем долгам вы вносите минимальные платежи, а все свободные деньги направляете на долг с самым маленьким остатком. Как только он погашен, его платёж «перекатывается» на следующий по размеру долг — сумма выплат растёт, как снежный ком, по мере закрытия каждого баланса. Этот калькулятор моделирует процесс месяц за месяцем и показывает, когда вы станете свободны от долгов, сколько на это уйдёт времени и какой будет переплата по процентам.
Как пользоваться калькулятором
Укажите остаток долга, годовую процентную ставку (APR) и минимальный ежемесячный платёж для трёх долгов. Добавьте сумму, которую можете дополнительно направлять на погашение каждый месяц. Калькулятор выстроит долги от меньшего к большему, разнесёт минимальные платежи по всем и направит дополнительные деньги (плюс высвободившиеся минимальные платежи) на самый маленький остаток — и так до полного закрытия. Чтобы не учитывать какой-то долг, оставьте его остаток пустым или равным нулю.
Разбор формулы
Для одного долга количество месяцев до полного погашения считается так: $$n = -\frac{\ln\left(1 - \dfrac{rB}{P}\right)}{\ln(1+r)}$$ где \(B\) — остаток долга, \(P\) — суммарный ежемесячный платёж, а \(r\) — месячная ставка (\(\text{APR} \div 12 \div 100\)). Эффект «снежного кома» возникает за счёт роста \(P\) со временем: минимальный платёж каждого закрытого долга прибавляется к платежу по следующей цели. Калькулятор проводит точное помесячное моделирование, поэтому начисление процентов и перенос платежей рассчитываются абсолютно корректно.
Пример расчёта
Допустим, у вас есть долг \(\$1\,000\) под 18% годовых (минимум \(\$40\)), \(\$5\,000\) под 12% (минимум \(\$120\)) и \(\$10\,000\) под 6% (минимум \(\$200\)), а сверху вы можете платить \(\$200\) в месяц. Сначала под удар попадает карта на \(\$1\,000\): на неё уходит \(\$240\) в месяц, и она закрывается примерно за 5 месяцев. Затем её минимальный платёж \(\$40\) переносится дальше и ускоряет погашение долга на \(\$5\,000\) — и так по цепочке. В итоге вы видите полный график выплат и общую сумму переплаты по процентам.
Частые вопросы
«Снежный ком» или «лавина» — что лучше? Метод «лавины» бьёт сначала по долгу с самой высокой ставкой и позволяет сэкономить чуть больше денег. «Снежный ком» закрывает сначала самый маленький остаток ради быстрых побед и мотивации. Этот калькулятор использует именно порядок «снежного кома».
Действительно ли важны дополнительные платежи? Да — даже небольшая доплата заметно сокращает срок погашения и снижает переплату, ведь эти деньги уходят прямо на тело долга.
Привязан ли расчёт к конкретной валюте? Нет. Математика универсальна — просто используйте одну и ту же валюту для всех остатков и платежей.
