Borç Kartopu Yöntemi Nedir?
Borç kartopu, çok sevilen bir borç kapatma stratejisidir: tüm borçlarınızın asgari ödemelerini yaparsınız, ardından elinizdeki tüm fazla parayı önce en küçük bakiyeli borca yönlendirirsiniz. O borç bittiğinde, ona ayırdığınız ödemeyi bir sonraki en küçük borca aktarırsınız; her borç kapandıkça ödeme bir kartopu gibi büyür ve hızlanır. Bu hesaplayıcı bu süreci ay ay canlandırır ve ne zaman borçsuz kalacağınızı, bunun ne kadar süreceğini ve toplamda ne kadar faiz ödeyeceğinizi gösterir.
Hesaplayıcı Nasıl Kullanılır?
En fazla üç borç için bakiyeyi, yıllık faiz oranını (APR) ve aylık asgari ödemeyi girin. Her ay borca ayırabileceğiniz fazladan tutarı ekleyin. Hesaplayıcı borçlarınızı küçükten büyüğe sıralar, hepsine asgari ödemeleri uygular ve fazla parayı (kapanan borçlardan boşalan asgari ödemelerle birlikte) her şey bitene dek en küçük bakiyeye yönlendirir. Dikkate almak istemediğiniz bir borcun bakiyesini boş bırakın ya da sıfır girin.
Formülün Açıklaması
Tek bir borç için kapatma süresinin ay cinsinden değeri \( n = -\ln\!\left(1 - rB/P\right) / \ln(1+r) \) formülüyle bulunur; burada \(B\) bakiye, \(P\) toplam aylık ödeme, \(r\) ise aylık faiz oranıdır (APR ÷ 12 ÷ 100). Kartopu etkisi, zamanla \(P\) değerinin yükselmesinden gelir: kapanan her borcun asgari ödemesi, sıradaki hedef borcun ödemesine eklenir. Bu araç, ay ay hassas bir simülasyon çalıştırır; böylece faiz birikimi ve aktarılan ödemeler tam olarak hesaplanır.
$$B_i \leftarrow B_i\left(1 + \dfrac{r_i}{12}\right) - \text{Payment}_i \quad\text{each month, smallest balance first}$$
$$\text{where}\quad \left\{ \begin{aligned} B_i &= \text{Balance}_i\ (\$) \\ r_i &= \text{APR}_i\ (\%) \\ \text{Payment}_i &= \text{Min}_i + \text{Extra} + \text{Rolled} \end{aligned} \right.$$
Örnek Hesaplama
Diyelim ki %18 APR ile 1.000 $ (asgari 40 $), %12 ile 5.000 $ (asgari 120 $) ve %6 ile 10.000 $ (asgari 200 $) borcunuz var ve aylık 200 $ fazladan ödeme yapabiliyorsunuz. İlk olarak 1.000 $'lık kart aylık \(40\,\$ + 200\,\$ = 240\,\$\) ile hedeflenir ve yaklaşık 5 ayda kapanır. Ardından bu kartın 40 $'lık asgari ödemesi devreye girip 5.000 $'lık borcu hızlandırır ve süreç böyle devam eder. Sonuç, tüm borç kapatma takviminizi ve toplam faiz maliyetinizi gösterir.
Sıkça Sorulan Sorular
Kartopu mu, çığ mı — hangisi daha iyi? Çığ (avalanche) yöntemi önce en yüksek faiz oranını hedefler ve biraz daha fazla para tasarrufu sağlar. Kartopu ise hızlı başarılar ve motivasyon için önce en küçük bakiyeyi hedefler. Bu araç kartopu sırasını kullanır.
Fazladan ödeme gerçekten fark yaratır mı? Evet — küçük bir fazladan tutar bile doğrudan anaparaya saldırdığı için kapatma süresini çarpıcı biçimde kısaltır ve toplam faizi azaltır.
Bu hesaplayıcı belirli bir para birimine mi özel? Hayır. Matematik evrenseldir; bakiyeler ve ödemeler için tutarlı kaldığınız sürece istediğiniz para birimini kullanabilirsiniz.
