¿En qué consiste el método bola de nieve?
La bola de nieve (en inglés, debt snowball) es una de las estrategias más conocidas para liquidar deudas: pagas el mínimo de todas tus deudas y destinas todo el dinero extra a la deuda con el saldo más pequeño. Cuando saldas esa deuda, sumas su cuota a la siguiente deuda más pequeña; así, el pago «hace bola de nieve» y crece cada vez que liquidas un saldo. Esta calculadora simula ese proceso mes a mes y te dice cuándo quedarás libre de deudas, cuánto tiempo tardarás y cuántos intereses pagarás.
Cómo usar esta calculadora
Introduce el saldo, la tasa anual (APR o TAE) y el pago mínimo mensual de hasta tres deudas. Añade el importe extra que puedas destinar cada mes a pagar deuda. La calculadora ordena tus deudas de menor a mayor saldo, paga el mínimo en todas y dirige el dinero extra (más los mínimos que vas liberando) hacia el saldo más pequeño hasta liquidarlo todo. Deja el saldo de una deuda en blanco o en cero para no tenerla en cuenta.
La fórmula explicada
Para una sola deuda, el número de meses necesarios para liquidarla es $$n = \frac{-\ln\left(1 - \dfrac{rB}{P}\right)}{\ln(1+r)}$$ donde \(B\) es el saldo, \(P\) es el pago mensual total y \(r\) es la tasa mensual (\(\text{APR} \div 12 \div 100\)). El efecto bola de nieve aparece al aumentar \(P\) con el tiempo: el mínimo de cada deuda saldada se suma al pago de la siguiente. La simulación mes a mes aplica: $$\begin{gathered} B_i \leftarrow B_i\left(1 + \dfrac{r_i}{12}\right) - \text{Payment}_i \quad\text{each month, smallest balance first} \\[1.5em] \text{where}\quad \left\{ \begin{aligned} B_i &= \text{Balance}_i\ (\$) \\ r_i &= \text{APR}_i\ (\%) \\ \text{Payment}_i &= \text{Min}_i + \text{Extra} + \text{Rolled} \end{aligned} \right. \end{gathered}$$ Esta herramienta realiza una simulación precisa mes a mes, de modo que tanto los intereses que se acumulan como los pagos acumulados se calculan con exactitud.
Ejemplo práctico
Imagina que debes \(1{.}000\ \$\) al \(18\,\%\) de APR (mínimo \(40\ \$\)), \(5{.}000\ \$\) al \(12\,\%\) (mínimo \(120\ \$\)) y \(10{.}000\ \$\) al \(6\,\%\) (mínimo \(200\ \$\)), con \(200\ \$\) extra cada mes. Primero atacas la tarjeta de \(1{.}000\ \$\) con \(240\ \$/\text{mes}\) y la liquidas en unos 5 meses. Su mínimo de \(40\ \$\) pasa entonces a la siguiente deuda, acelerando el pago de los \(5{.}000\ \$\), y así sucesivamente. El resultado muestra tu calendario completo de pagos y el coste total en intereses.
Preguntas frecuentes
Bola de nieve o avalancha, ¿cuál es mejor? El método avalancha ataca primero la tasa de interés más alta y ahorra algo más de dinero. El método bola de nieve ataca primero el saldo más pequeño para conseguir victorias rápidas y motivación. Esta herramienta utiliza el orden de la bola de nieve.
¿De verdad importa el pago extra? Sí. Incluso una cantidad extra pequeña reduce de forma notable el tiempo de pago y recorta el total de intereses, porque ataca el capital directamente.
¿Sirve solo para una moneda concreta? No. Las matemáticas son universales; usa la misma moneda de forma coherente en saldos y pagos.
