डेट स्नोबॉल तरीका क्या है?
डेट स्नोबॉल कर्ज़ चुकाने की एक लोकप्रिय रणनीति है: आप हर कर्ज़ पर सिर्फ़ न्यूनतम किश्त भरते हैं और अपना सारा अतिरिक्त पैसा उस कर्ज़ पर लगाते हैं जिसका बैलेंस सबसे छोटा हो। जैसे ही वह कर्ज़ खत्म होता है, उसकी किश्त अगले सबसे छोटे कर्ज़ पर जोड़ दी जाती है — यानी भुगतान "स्नोबॉल" की तरह बढ़ता जाता है और हर बैलेंस चुकने पर और बड़ा होता जाता है। यह कैलकुलेटर इसी प्रक्रिया को महीने-दर-महीने सिमुलेट करता है और बताता है कि आप कब कर्ज़-मुक्त होंगे, इसमें कितना समय लगेगा और कुल कितना ब्याज देना पड़ेगा।
इस कैलकुलेटर का इस्तेमाल कैसे करें
अधिकतम तीन कर्ज़ों के लिए उनका बैलेंस, सालाना ब्याज दर (APR) और न्यूनतम मासिक किश्त भरें। हर महीने आप कर्ज़ चुकाने के लिए जो अतिरिक्त राशि लगा सकते हैं, उसे भी जोड़ें। कैलकुलेटर आपके कर्ज़ों को छोटे से बड़े के क्रम में लगाता है, सभी पर न्यूनतम किश्त लागू करता है और अतिरिक्त राशि (साथ ही चुकाए गए कर्ज़ों से मुक्त हुई किश्तें) सबसे छोटे बैलेंस पर तब तक लगाता रहता है जब तक सब चुक न जाए। किसी कर्ज़ को नज़रअंदाज़ करने के लिए उसका बैलेंस खाली या शून्य छोड़ दें।
फ़ॉर्मूला समझें
किसी एक कर्ज़ के लिए, उसे चुकाने में लगने वाले महीनों की संख्या होती है
$$n = \frac{-\ln\left(1 - \dfrac{rB}{P}\right)}{\ln(1+r)}$$जहाँ \(B\) बैलेंस है, \(P\) कुल मासिक भुगतान है और \(r\) मासिक दर है (APR \(\div\) 12 \(\div\) 100)। स्नोबॉल वाला हिस्सा \(P\) को समय के साथ बढ़ाने से आता है: हर चुके हुए कर्ज़ की न्यूनतम किश्त अगले लक्ष्य कर्ज़ के भुगतान में जुड़ जाती है। यह टूल एक सटीक महीने-दर-महीने सिमुलेशन चलाता है ताकि ब्याज का जुड़ना और किश्तों का आगे बढ़ना बिलकुल सही तरीके से गणना में आए।
$$\begin{gathered} B_i \leftarrow B_i\left(1 + \dfrac{r_i}{12}\right) - \text{Payment}_i \quad\text{each month, smallest balance first} \\[1.5em] \text{where}\quad \left\{ \begin{aligned} B_i &= \text{Balance}_i\ (\$) \\ r_i &= \text{APR}_i\ (\%) \\ \text{Payment}_i &= \text{Min}_i + \text{Extra} + \text{Rolled} \end{aligned} \right. \end{gathered}$$
हल किया हुआ उदाहरण
मान लीजिए आप पर $1,000 का कर्ज़ है 18% APR पर (न्यूनतम $40), $5,000 का 12% पर (न्यूनतम $120) और $10,000 का 6% पर (न्यूनतम $200), और हर महीने $200 अतिरिक्त डाल सकते हैं। सबसे पहले $1,000 वाले कार्ड पर $240/महीना लगाया जाता है और यह लगभग 5 महीनों में चुक जाता है। इसके बाद इसकी $40 न्यूनतम किश्त आगे बढ़कर $5,000 वाले कर्ज़ को तेज़ी से चुकाने में मदद करती है, और इसी तरह आगे भी। नतीजा आपको पूरी पेमेंट टाइमलाइन और कुल ब्याज की लागत दिखाता है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
स्नोबॉल बनाम एवलांच — कौन बेहतर है? एवलांच तरीका सबसे ऊँची ब्याज दर वाले कर्ज़ को पहले निशाना बनाता है और थोड़ा ज़्यादा पैसा बचाता है। स्नोबॉल सबसे छोटे बैलेंस को पहले निशाना बनाता है ताकि जल्दी जीत मिले और हौसला बना रहे। यह टूल स्नोबॉल क्रम का इस्तेमाल करता है।
क्या अतिरिक्त भुगतान सच में मायने रखता है? हाँ — थोड़ी सी अतिरिक्त राशि भी कर्ज़ चुकाने का समय काफ़ी घटा देती है और कुल ब्याज कम कर देती है, क्योंकि यह सीधे मूलधन पर असर करती है।
क्या यह किसी ख़ास मुद्रा के लिए है? नहीं। गणित सार्वभौमिक है; बैलेंस और भुगतान के लिए किसी भी एक मुद्रा का लगातार इस्तेमाल करें (उदाहरण रुपये में हों या डॉलर में, बस एक ही रखें)।
