Công Cụ Tính Phương Pháp Lăn Cầu Tuyết Nợ

Nhập phép tính

Dư nợ khoản 1 ($)

Lãi suất năm khoản 1 (%)

Khoản trả tối thiểu khoản 1 ($)

Dư nợ khoản 2 ($)

Lãi suất năm khoản 2 (%)

Khoản trả tối thiểu khoản 2 ($)

Dư nợ khoản 3 ($)

Lãi suất năm khoản 3 (%)

Khoản trả tối thiểu khoản 3 ($)

Tiền trả thêm hằng tháng ($)

Kết quả

Hết nợ sau

32

months (2,7 years) using the snowball method

Tổng nợ gốc ban đầu	$16.000
Tổng tiền lãi đã trả	$1.656,32
Tổng số tiền đã trả	$17.656,32
Thời gian trả hết nợ (năm)	2,67

Phương Pháp Lăn Cầu Tuyết Nợ Là Gì?

Lăn cầu tuyết nợ (debt snowball) là một chiến lược trả nợ rất phổ biến: bạn vẫn trả khoản tối thiểu cho tất cả các món nợ, rồi dồn toàn bộ số tiền dư ra vào món nợ có dư nợ nhỏ nhất trước. Khi món đó được trả xong, bạn chuyển luôn khoản tiền trả của nó sang món nợ nhỏ kế tiếp — số tiền trả "lăn như cầu tuyết", càng lúc càng lớn hơn mỗi khi một dư nợ được xoá sạch. Công cụ này mô phỏng quá trình đó theo từng tháng và cho bạn biết khi nào sẽ hết nợ, mất bao lâu, và phải trả bao nhiêu tiền lãi.

Phương pháp quả cầu tuyết trả hết khoản nợ nhỏ nhất trước, rồi dồn số tiền đó sang khoản nợ tiếp theo.

Cách Sử Dụng Công Cụ

Nhập dư nợ, lãi suất theo năm (APR) và khoản trả tối thiểu hằng tháng cho tối đa ba món nợ. Thêm bất kỳ số tiền dư nào bạn có thể dành ra để trả nợ mỗi tháng. Công cụ sẽ sắp xếp các món nợ từ nhỏ đến lớn, áp dụng mức trả tối thiểu cho mọi món, rồi dồn phần tiền dư (cùng các khoản tối thiểu đã được giải phóng) vào dư nợ nhỏ nhất cho đến khi trả hết. Để trống hoặc nhập 0 ở dư nợ nếu bạn muốn bỏ qua món nợ đó.

Giải Thích Công Thức

Mô hình lăn cầu tuyết được cập nhật mỗi tháng theo công thức:

$$B_i \leftarrow B_i\left(1 + \dfrac{r_i}{12}\right) - \text{Payment}_i \quad\text{each month, smallest balance first}$$

trong đó \(B_i = \text{Balance}_i\ (\$)\), \(r_i = \text{APR}_i\ (\%)\), và \(\text{Payment}_i = \text{Min}_i + \text{Extra} + \text{Rolled}\).

Với một món nợ đơn lẻ, số tháng cần để trả hết là $$n = \frac{-\ln\left(1 - \dfrac{rB}{P}\right)}{\ln(1+r)}$$ trong đó B là dư nợ, P là tổng tiền trả hằng tháng, còn r là lãi suất theo tháng (APR ÷ 12 ÷ 100). Yếu tố "cầu tuyết" đến từ việc P tăng dần theo thời gian: mỗi khi xoá xong một món nợ, khoản tối thiểu của nó được cộng thêm vào khoản trả cho món tiếp theo. Công cụ này chạy mô phỏng chính xác theo từng tháng, nên việc tính lãi tích luỹ và chuyển khoản trả đều được xử lý chuẩn xác.

Mỗi khi trả hết một khoản nợ, số tiền đó được cộng vào khoản tiếp theo, khiến 'quả cầu tuyết' lớn dần.

Ví Dụ Minh Hoạ

Giả sử bạn nợ $1.000 với APR 18% (tối thiểu $40), $5.000 với 12% (tối thiểu $120) và $10.000 với 6% (tối thiểu $200), cùng $200 tiền dư mỗi tháng. Món thẻ $1.000 sẽ bị "tấn công" trước với $240/tháng và được trả hết trong khoảng 5 tháng. Sau đó khoản tối thiểu $40 của nó được chuyển sang, giúp tăng tốc trả món nợ $5.000, và cứ thế tiếp tục. Kết quả cho thấy toàn bộ lộ trình trả nợ và tổng chi phí lãi của bạn.

Câu Hỏi Thường Gặp

Lăn cầu tuyết và đổ tuyết lở — cái nào tốt hơn? Phương pháp đổ tuyết lở (avalanche) ưu tiên lãi suất cao nhất trước và tiết kiệm được nhiều tiền hơn một chút. Phương pháp lăn cầu tuyết ưu tiên dư nợ nhỏ nhất trước để bạn nhanh chóng có "chiến thắng nhỏ" và giữ vững động lực. Công cụ này dùng thứ tự lăn cầu tuyết.

Tiền trả thêm có thực sự quan trọng không? Có — dù chỉ là một khoản nhỏ, nó cũng rút ngắn đáng kể thời gian trả nợ và giảm tổng tiền lãi, vì khoản đó tấn công trực tiếp vào tiền gốc.

Công cụ này có gắn với một loại tiền tệ cụ thể không? Không. Công thức mang tính phổ quát; bạn chỉ cần dùng nhất quán một loại tiền tệ (VND, USD…) cho cả dư nợ lẫn khoản trả.