Qu'est-ce que la méthode boule de neige ?
La méthode boule de neige (« debt snowball ») est une stratégie de remboursement très répandue : vous versez le paiement minimum sur chacune de vos dettes, puis concentrez tout votre argent supplémentaire sur celle qui affiche le plus petit solde. Une fois cette dette soldée, vous reportez son paiement sur la dette suivante, la plus petite à son tour : le versement fait « boule de neige » et grossit à mesure que chaque solde disparaît. Ce calculateur simule ce processus mois après mois et vous indique quand vous serez libéré de vos dettes, en combien de temps et le montant des intérêts que vous aurez payés.
Comment utiliser ce calculateur
Saisissez le solde, le taux annuel effectif global (TAEG) et le paiement mensuel minimum pour un maximum de trois dettes. Ajoutez le montant supplémentaire que vous pouvez consacrer chaque mois au remboursement. Le calculateur classe vos dettes de la plus petite à la plus grande, applique partout les minimums et dirige la somme supplémentaire (ainsi que les minimums libérés) vers le plus petit solde jusqu'à ce que tout soit remboursé. Laissez le solde d'une dette vide ou à zéro pour l'ignorer.
La formule expliquée
Pour une dette unique, le nombre de mois nécessaires au remboursement est \( n = -\ln(1 - rB/P) / \ln(1+r) \), où \(B\) représente le solde, \(P\) le paiement mensuel total et \(r\) le taux mensuel (TAEG ÷ 12 ÷ 100). L'effet boule de neige vient de l'augmentation progressive de \(P\) : le minimum de chaque dette soldée s'ajoute au paiement destiné à la cible suivante. Cet outil exécute une simulation précise, mois par mois, afin que le calcul des intérêts et le report des paiements soient parfaitement exacts.
$$B_i \leftarrow B_i\left(1 + \dfrac{r_i}{12}\right) - \text{Payment}_i \quad\text{each month, smallest balance first}$$ $$\text{where}\quad \left\{ \begin{aligned} B_i &= \text{Balance}_i\ (\$) \\ r_i &= \text{APR}_i\ (\%) \\ \text{Payment}_i &= \text{Min}_i + \text{Extra} + \text{Rolled} \end{aligned} \right.$$
Exemple chiffré
Supposons que vous deviez 1 000 $ à 18 % de TAEG (minimum 40 $), 5 000 $ à 12 % (minimum 120 $) et 10 000 $ à 6 % (minimum 200 $), avec 200 $ supplémentaires par mois. La carte de 1 000 $ est attaquée en premier avec 240 $/mois et se solde en environ 5 mois. Son minimum de 40 $ est alors reporté, ce qui accélère le remboursement de la dette de 5 000 $, et ainsi de suite. Le résultat affiche votre calendrier complet de remboursement et le coût total des intérêts.
Questions fréquentes
Boule de neige ou avalanche : laquelle choisir ? La méthode avalanche cible d'abord le taux d'intérêt le plus élevé et permet d'économiser un peu plus. La méthode boule de neige vise le plus petit solde en premier, pour des victoires rapides et un surcroît de motivation. Cet outil applique l'ordre de la boule de neige.
Un paiement supplémentaire change-t-il vraiment la donne ? Oui : même un petit montant en plus raccourcit considérablement la durée de remboursement et réduit les intérêts totaux, car il attaque directement le capital.
Le calcul dépend-il d'une devise particulière ? Non. Les mathématiques sont universelles : utilisez n'importe quelle devise, de manière cohérente, pour les soldes et les paiements.
