Ce que fait ce calculateur
La méthode boule de neige et la méthode avalanche sont les deux stratégies les plus connues pour rembourser plus vite plusieurs dettes. Dans les deux cas, vous versez le paiement minimum sur chaque dette, puis vous concentrez tout l'argent restant sur une seule dette cible. La seule différence tient à laquelle de vos dettes reçoit ce versement supplémentaire en priorité. Ce calculateur simule les deux approches mois par mois, à partir d'un même budget mensuel total, afin que vous voyiez précisément le temps et les intérêts que chacune vous coûte. Les montants sont exprimés en dollars ($) et les taux suivent la logique du TAEG (APR) nord-américain ; le principe reste valable quelle que soit votre devise.
Boule de neige ou avalanche : quelle différence ?
La méthode avalanche s'attaque d'abord à la dette dont le taux d'intérêt (TAEG) est le plus élevé. Comme les intérêts sont le véritable ennemi, cette approche réduit mathématiquement le total des intérêts payés et permet généralement de tout solder en un minimum de mois. La méthode boule de neige, elle, vise d'abord le plus petit solde. Elle coûte un peu plus d'intérêts, mais elle vous fait clôturer rapidement des comptes entiers, ce qui procure très tôt une « victoire » psychologique extrêmement motivante.
$$\begin{gathered} \text{Each month: } b_i \mathrel{+}= b_i\cdot\frac{\text{APR}_i}{1200}, \quad \text{then apply } \text{Budget} \\[1.5em] \text{where}\quad \left\{ \begin{aligned} \text{Avalanche} &: \text{extra} \to \text{highest } \text{APR}\text{ first} \\ \text{Snowball} &: \text{extra} \to \text{smallest } \text{Balance}\text{ first} \\ \text{Saved} &= \text{Interest}_{\text{sno}} - \text{Interest}_{\text{ava}} \end{aligned} \right. \end{gathered}$$
Comment l'utiliser
Indiquez votre budget de remboursement mensuel total : il doit être au moins égal à la somme de tous les paiements minimums. Saisissez ensuite, pour chaque dette, le solde, le TAEG et le paiement minimum (jusqu'à quatre dettes ; laissez un solde à 0 pour l'ignorer). Le calculateur exécute les deux simulations et affiche, pour chacune, le nombre de mois jusqu'à zéro dette et le total des intérêts, ainsi que l'économie réalisée avec la méthode avalanche.
Exemple chiffré
Imaginons que vous deviez 2 000 $ à 22 % (minimum 50 $) et 5 000 $ à 15 % (minimum 100 $), avec un budget mensuel de 500 $. La méthode avalanche cible d'abord la carte à 22 % ; la méthode boule de neige cible elle aussi la dette de 2 000 $ en premier (elle est à la fois la plus petite et la plus chère). Dans ce cas, les deux stratégies se comportent à l'identique. C'est lorsque le plus petit solde n'est pas celui au taux le plus élevé que l'avalanche prend l'avantage en matière d'intérêts économisés.
FAQ
Quelle méthode est la meilleure ? L'avalanche revient moins cher ; la boule de neige est plus motivante. Si vous tenez votre plan sur la durée sans flancher, optez pour l'avalanche.
Pourquoi le résultat affiche-t-il un nombre de mois énorme ? Votre budget est trop faible pour dépasser les intérêts qui s'accumulent. Augmentez-le au-delà de la somme de vos paiements minimums.
Les taux sont-ils supposés fixes ? Oui : les TAEG et les minimums restent constants pendant la simulation, ce qui est la norme pour ce type d'estimation de planification.
