雪球法 vs 雪崩法債務清償計算器

輸入計算

每月還債總預算（$）

你的債務（餘額填 0 可略過該筆）

債務 1 餘額（$）

債務 1 年利率（%）

債務 1 最低應繳（$）

債務 2 餘額（$）

債務 2 年利率（%）

債務 2 最低應繳（$）

債務 3 餘額（$）

債務 3 年利率（%）

債務 3 最低應繳（$）

債務 4 餘額（$）

債務 4 年利率（%）

債務 4 最低應繳（$）

結果

雪崩法為你省下

$113.87

利息（相較於雪球法）

	雪崩法（先還利率最高）	雪球法（先還餘額最小）
清償完畢所需月數	18	19
總共支付利息	$937.09	$1,050.95

使用雪崩法可省下的月數	1
最低應繳金額總和	$180.00

如果「清償完畢所需月數」顯示一個非常大的數字，代表你的每月預算可能太低、連利息都付不完。請提高預算，使其超過所有最低應繳金額的總和。

這個計算器能做什麼

「雪球法」與「雪崩法」是加速清償多筆債務時最受歡迎的兩種策略。兩者都會先繳清每一筆債務的最低應繳金額，再把剩下的錢全部集中火力攻打某一筆目標債務。它們唯一的差別，就在於先把多餘的錢砸向哪一筆債務。這個計算器會以相同的每月總預算，逐月模擬兩種方法的還款過程，讓你清楚看到各自要花多少時間、付出多少利息。

雪球法 vs 雪崩法：差別在哪

雪崩法會先攻打年利率（APR）最高的那筆債務。因為利息才是真正的敵人，這種做法在數學上能讓你付出的總利息降到最低，通常也能在最短的月數內把所有債務清光。雪球法則先攻打餘額最小的那筆債務。雖然要多付一點利息，但你能很快把一整個帳戶徹底結清，這種早期的「成就感」在心理上是極大的動力。

$$\begin{gathered} \text{Each month: } b_i \mathrel{+}= b_i\cdot\frac{\text{APR}_i}{1200}, \quad \text{then apply } \text{Budget} \\[1.5em] \text{where}\quad \left\{ \begin{aligned} \text{Avalanche} &: \text{extra} \to \text{highest } \text{APR}\text{ first} \\ \text{Snowball} &: \text{extra} \to \text{smallest } \text{Balance}\text{ first} \\ \text{Saved} &= \text{Interest}_{\text{sno}} - \text{Interest}_{\text{ava}} \end{aligned} \right. \end{gathered}$$

Snowball pays the smallest balance first; avalanche pays the highest interest rate first.

如何使用

先輸入你每月可用於還債的總預算——這個金額至少要等於所有債務最低應繳金額的總和。接著輸入每筆債務的餘額、年利率與最低應繳金額（最多可填四筆；想略過某筆債務時，把餘額填 0 即可）。計算器會同時跑出兩種策略的模擬結果，分別顯示需要幾個月才能無債一身輕、總共要付多少利息，以及雪崩法能幫你省下多少。

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實例試算

假設你有一筆 $2,000、年利率 22%（最低應繳 $50）的債務，以及一筆 $5,000、年利率 15%（最低應繳 $100）的債務，每月還債預算為 $500。雪崩法會先鎖定 22% 的那張卡；而雪球法同樣會先攻 $2,000 那筆（因為它既是餘額最小、利率也最高），所以這個例子裡兩種策略表現完全相同。但當餘額最小的那筆並非利率最高的那筆時，雪崩法在省利息上就會明顯勝出。

Both methods reach zero debt, but avalanche typically clears total balance with less interest paid.

常見問題

哪一種方法比較好？雪崩法比較省錢，雪球法比較有動力。如果你能穩穩照計畫執行下去，建議選雪崩法。

為什麼結果跑出超大的月數？代表你的預算太低，連利息都追不上。請把預算提高到超過所有最低應繳金額的總和。

計算有假設利率固定嗎？是的——模擬過程中年利率與最低應繳金額都維持不變，這是還債規劃估算的標準做法。