スノーボール vs アバランチ返済比較計算ツール｜返済期間と利息

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結果

アバランチ法での節約額

$113.87

スノーボール法と比べた利息の差

	アバランチ法（高金利から優先）	スノーボール法（少額残高から優先）
完済までの月数	18	19
支払総利息	$937.09	$1,050.95

アバランチ法で短縮できる月数	1
最低返済額の合計	$180.00

「完済までの月数」が極端に大きく表示される場合、毎月の予算が利息をカバーしきれていない可能性があります。最低返済額の合計を上回るように予算を増やしてください。

この計算ツールでできること

「スノーボール法」と「アバランチ法」は、複数の借金を効率よく完済するための代表的な2つの戦略です。どちらも全ての借金に対して最低返済額を支払い、残った余剰資金を1つの「ターゲット」とする借金に集中投下します。違うのは、どの借金から優先的に余剰返済を回すか、その一点だけ。このツールでは同じ毎月の総予算を使い、両方の戦略を1か月ごとにシミュレーションします。各アプローチで完済までにどれだけの時間と利息がかかるのか、その差を一目で確認できます。なお、APR（年率）やドル建ての表記は海外（主に米国）の借金管理を想定したものですが、計算の考え方自体は日本のカードローンやリボ払いの返済プランにもそのまま応用できます。

スノーボールとアバランチの違い

アバランチ法は、APR（年率）が最も高い借金から先に攻めます。利息こそが本当の敵だからです。この方法は数学的に支払総利息を最小化でき、たいていの場合は最短の月数で全ての借金を完済できます。一方のスノーボール法は、残高が最も小さい借金から先に片付けます。支払う利息はわずかに多くなりますが、口座やローンを早い段階で1つずつ完全に消し込めるため、「達成感」という心理的な後押しが得られるのが強みです。

$$\begin{gathered} \text{Each month: } b_i \mathrel{+}= b_i\cdot\frac{\text{APR}_i}{1200}, \quad \text{then apply } \text{Budget} \\[1.5em] \text{where}\quad \left\{ \begin{aligned} \text{Avalanche} &: \text{extra} \to \text{highest } \text{APR}\text{ first} \\ \text{Snowball} &: \text{extra} \to \text{smallest } \text{Balance}\text{ first} \\ \text{Saved} &= \text{Interest}_{\text{sno}} - \text{Interest}_{\text{ava}} \end{aligned} \right. \end{gathered}$$

Two debt payoff orderings: snowball sorts debts smallest to largest balance, avalanche sorts highest to lowest interest rate — Snowball pays the smallest balance first; avalanche pays the highest interest rate first.

使い方

まず、毎月の返済予算の合計を入力します。これは全ての最低返済額の合計以上である必要があります。次に、各借金の残高・APR（年率）・最低返済額を入力してください（最大4件まで。使わない欄は残高を0にすればスキップされます）。ツールが両方のシミュレーションを実行し、それぞれの完済までの月数と支払総利息、さらにアバランチ法でどれだけ節約できるかを表示します。

計算例

たとえば、APR 22%で$\$2{,}000$の借金（最低返済$\$50$）と、APR 15%で$\$5{,}000$の借金（最低返済$\$100$）があり、毎月の予算が$\$500$だとします。アバランチ法はまずAPR 22%のカードを狙います。スノーボール法も同じく$\$2{,}000$のカードを先に狙います（残高が小さく、かつ金利も高いため）。このケースでは両戦略の動きが完全に一致します。最小残高の借金が最も高金利ではない場合に、アバランチ法は利息の節約面で差をつけ始めます。