ماذا تفعل هذه الحاسبة
تُعد طريقتا "كرة الثلج" و"الانهيار الجليدي" من أشهر استراتيجيات سداد عدة ديون بوتيرة أسرع. كلتاهما تدفعان الحد الأدنى المطلوب على كل دين، ثم توجّهان بقية المال المتاح نحو دين واحد مستهدف. والفرق بينهما يكمن فقط في أيّ دين يحصل على المبلغ الإضافي أولًا. تحاكي هذه الحاسبة الطريقتين شهرًا بشهر باستخدام الميزانية الشهرية الإجمالية نفسها، لتُريك بدقّة كم من الوقت والفوائد يكلّفك كل أسلوب.
كرة الثلج مقابل الانهيار الجليدي: ما الفرق؟
تهاجم طريقة الانهيار الجليدي الدين ذا أعلى معدل فائدة سنوي (APR) أولًا. وبما أنّ الفائدة هي العدو الحقيقي، فإنّ هذه الطريقة تقلّل رياضيًا إجمالي الفوائد التي تدفعها، وعادةً ما تُنهي جميع الديون في أقل عدد ممكن من الأشهر. أمّا طريقة كرة الثلج فتهاجم أصغر رصيد أولًا. وهي تكلّف فوائد أكثر قليلًا، لكنها تتيح لك التخلص من حسابات كاملة بسرعة، ما يمنحك "انتصارًا" نفسيًا محفّزًا في وقت مبكر.
$$\begin{gathered} \text{Each month: } b_i \mathrel{+}= b_i\cdot\frac{\text{APR}_i}{1200}, \quad \text{then apply } \text{Budget} \\[1.5em] \text{where}\quad \left\{ \begin{aligned} \text{Avalanche} &: \text{extra} \to \text{highest } \text{APR}\text{ first} \\ \text{Snowball} &: \text{extra} \to \text{smallest } \text{Balance}\text{ first} \\ \text{Saved} &= \text{Interest}_{\text{sno}} - \text{Interest}_{\text{ava}} \end{aligned} \right. \end{gathered}$$
كيفية الاستخدام
أدخل إجمالي ميزانيتك الشهرية للسداد — ويجب ألّا تقلّ عن مجموع الحدود الدنيا لجميع الديون. ثم أدخل رصيد كل دين ومعدل فائدته السنوي وحدّه الأدنى للدفع (حتى أربعة ديون؛ اترك الرصيد عند 0 لتجاهل الدين). تُشغّل الحاسبة المحاكاتين وتعرض عدد الأشهر حتى التخلص من الديون وإجمالي الفوائد لكل طريقة، إضافةً إلى المبلغ الذي توفّره طريقة الانهيار الجليدي.
مثال تطبيقي
لنفترض أنّك مدين بمبلغ 2,000 دولار بفائدة 22% (بحد أدنى 50 دولارًا) و5,000 دولار بفائدة 15% (بحد أدنى 100 دولار)، وميزانيتك الشهرية 500 دولار. تستهدف طريقة الانهيار الجليدي بطاقة الـ22% أولًا؛ كما تستهدف طريقة كرة الثلج دين الـ2,000 دولار أولًا أيضًا (لأنه الأصغر والأعلى فائدةً معًا)، لذا تتصرف الطريقتان بشكل متطابق هنا. أمّا حين لا يكون أصغر رصيد هو صاحب أعلى فائدة، فإنّ طريقة الانهيار الجليدي تتفوّق من حيث الفوائد الموفَّرة.
الأسئلة الشائعة
أيّ طريقة أفضل؟ الانهيار الجليدي أقلّ تكلفةً؛ وكرة الثلج أكثر تحفيزًا. إن كنت ملتزمًا بخطتك بثبات، فاختر الانهيار الجليدي.
لماذا تُظهر النتيجة عددًا هائلًا من الأشهر؟ لأنّ ميزانيتك أصغر من أن تتجاوز الفائدة. ارفعها لتزيد عن مجموع الحدود الدنيا لمدفوعاتك.
هل تفترض الحاسبة معدلات ثابتة؟ نعم — تبقى معدلات الفائدة السنوية والحدود الدنيا ثابتة خلال المحاكاة، وهذا أمر معتاد في تقديرات التخطيط.
