ما هي طريقة الانهيار الجليدي لسداد الديون؟
طريقة الانهيار الجليدي (Debt Avalanche) هي استراتيجية لسداد الديون تستهدف الدين الأغلى أولًا. تدفع الحد الأدنى المستحق على كل حساب، ثم توجّه أي مبلغ إضافي متاح نحو الدين صاحب أعلى نسبة فائدة سنوية (APR). وبمجرد أن يصل رصيد هذا الدين إلى الصفر، تنتقل المبالغ المحرّرة تلقائيًا إلى الدين التالي الأعلى فائدةً، وهكذا. ولأن الفائدة هي ما يجعل الدين ينمو، فإن مهاجمة أعلى نسبة فائدة أولًا تقلّل حسابيًا إجمالي الفوائد التي تدفعها، وغالبًا ما تخلّصك من ديونك بأسرع وقت ممكن.
كيف تستخدم هذه الحاسبة؟
أدخل دفعتك الشهرية الإضافية، أي المبلغ الذي يفوق مجموع الحدود الدنيا وتستطيع الالتزام بدفعه كل شهر. بعد ذلك أدرج حتى أربعة ديون، مع تحديد الرصيد ونسبة الفائدة السنوية والحد الأدنى للدفعة لكل منها. تقوم الحاسبة بترتيب ديونك حسب نسبة الفائدة، ثم تحاكي عملية السداد شهرًا بشهر، وتعرض لك المدة اللازمة للتخلص من الديون، إضافةً إلى إجمالي الفوائد والمبلغ الكلي الذي ستدفعه.
شرح المعادلة
في كل شهر يتراكم على كل رصيد نشط فائدة تساوي الرصيد × (نسبة الفائدة السنوية ÷ 1200) — والقسمة على 1200 تحوّل النسبة السنوية إلى معدل شهري بصيغة عشرية. وبعد إضافة الفائدة، تسدّد الحاسبة الحد الأدنى على كل دين، ثم توجّه كل المبلغ المتبقي (ما تبقى من الحدود الدنيا بالإضافة إلى دفعتك الإضافية) نحو الدين صاحب أعلى نسبة فائدة. وتتكرّر هذه العملية حتى يصل كل رصيد إلى الصفر.
$$\begin{gathered} \text{Each month: } B_i \leftarrow B_i\left(1 + \frac{\text{APR}_i}{1200}\right) - \text{Payment}_i \\[1.5em] \text{where}\quad \left\{ \begin{aligned} \text{Pool} &= \sum_{i}\text{Min}_i + \text{Extra} \\ \text{APR}_i &\in \{\text{APR}_1,\,\text{APR}_2,\,\text{APR}_3,\,\text{APR}_4\} \\ \text{Extra} &\to \text{highest-APR debt first} \end{aligned} \right. \end{gathered}$$مثال تطبيقي
لنفترض أن عليك دينًا بقيمة 5,000 دولار بفائدة سنوية 22% (الحد الأدنى 100 دولار)، ودينًا آخر بقيمة 8,000 دولار بفائدة سنوية 12% (الحد الأدنى 160 دولار)، مع 100 دولار إضافية شهريًا. تستهدف طريقة الانهيار الجليدي البطاقة ذات الفائدة 22% أولًا. وتوضّح المحاكاة كم شهرًا تقريبًا يلزم لسداد كلا الدينين، وكم من الفوائد توفّرها هذه الاستراتيجية مقارنةً بتوزيع المبلغ الإضافي على الدينين معًا.
الأسئلة الشائعة
الانهيار الجليدي مقابل كرة الثلج — أيهما أفضل؟ توفّر طريقة الانهيار الجليدي أكبر قدر من المال لأنها تستهدف أعلى نسبة فائدة. أما طريقة كرة الثلج (Snowball) فتستهدف أصغر رصيد أولًا لتحقيق انتصارات سريعة تعزّز الحافز. وتبقى طريقة الانهيار الجليدي الخيار الأمثل من حيث التكلفة المجرّدة.
ما المقصود بالدفعة «الإضافية»؟ هو أي مبلغ تستطيع دفعه شهريًا فوق مجموع جميع الحدود الدنيا للدفعات.
هل تأخذ الحاسبة المشتريات الجديدة في الحسبان؟ لا — فهي تفترض أنك توقفت عن زيادة أرصدة الديون. وأي إنفاق جديد سيطيل مدة السداد.
