Qu'est-ce que la méthode avalanche ?
L'avalanche de dettes est une stratégie de remboursement qui cible en priorité votre dette la plus coûteuse. Vous versez le paiement minimum sur chaque compte, puis vous concentrez tout l'argent disponible en plus sur la dette dont le taux annuel effectif global (TAEG) est le plus élevé. Une fois ce solde ramené à zéro, la somme ainsi libérée se reporte sur la dette au taux suivant, et ainsi de suite. Comme ce sont les intérêts qui font gonfler une dette, s'attaquer d'abord au taux le plus élevé réduit mathématiquement le total des intérêts payés et permet, le plus souvent, de se libérer le plus vite. À noter : le TAEG (équivalent du « APR » anglo-saxon) est la mesure de référence du coût du crédit en France.
Comment utiliser ce calculateur
Indiquez votre paiement mensuel supplémentaire, c'est-à-dire la somme que vous pouvez consacrer chaque mois en plus de tous les minimums. Renseignez ensuite jusqu'à quatre dettes, en précisant pour chacune le solde, le TAEG et le paiement minimum. Le calculateur classe vos dettes par TAEG, simule le remboursement mois après mois, puis vous indique le temps nécessaire pour devenir sans dette, ainsi que le total des intérêts et le montant total que vous aurez réglé.
La formule expliquée
Chaque mois, tout solde encore actif génère des intérêts égaux à solde × (TAEG ÷ 1200) : diviser par 1200 transforme le taux annuel en pourcentage mensuel sous forme décimale. Une fois les intérêts ajoutés, le calculateur règle le minimum de chaque dette, puis dirige tout l'argent restant (les minimums non utilisés ajoutés à votre paiement supplémentaire) vers la dette au TAEG le plus élevé. L'opération se répète jusqu'à ce que chaque solde atteigne zéro.
$$\begin{gathered} \text{Chaque mois : } B_i \leftarrow B_i\left(1 + \frac{\text{TAEG}_i}{1200}\right) - \text{Paiement}_i \\[1.5em] \text{où}\quad \left\{ \begin{aligned} \text{Pool} &= \sum_{i}\text{Min}_i + \text{Supplément} \\ \text{TAEG}_i &\in \{\text{TAEG}_1,\,\text{TAEG}_2,\,\text{TAEG}_3,\,\text{TAEG}_4\} \\ \text{Supplément} &\to \text{dette au TAEG le plus élevé en premier} \end{aligned} \right. \end{gathered}$$Exemple chiffré
Imaginons que vous deviez 5 000 $ à 22 % de TAEG (minimum 100 $) et 8 000 $ à 12 % de TAEG (minimum 160 $), avec 100 $ de plus chaque mois. L'avalanche s'attaque d'abord à la carte à 22 %. La simulation montre approximativement le nombre de mois nécessaires pour solder les deux dettes, ainsi que les intérêts économisés par rapport à une répartition de la somme supplémentaire entre les deux.
FAQ
Avalanche ou boule de neige : quelle méthode choisir ? L'avalanche fait économiser le plus d'argent en ciblant le taux le plus élevé. La boule de neige s'attaque d'abord au plus petit solde, pour décrocher des victoires rapides et motivantes. Sur le plan strictement financier, l'avalanche reste le choix optimal.
Qu'est-ce qui compte comme paiement « supplémentaire » ? Toute somme que vous pouvez verser chaque mois au-delà de la somme de tous les paiements minimums.
Le calcul tient-il compte de nouvelles dépenses ? Non : il part du principe que vous cessez d'alourdir vos soldes. Toute nouvelle dépense allongera votre délai de remboursement.
