¿Qué es el método avalancha de deudas?
El método avalancha es una estrategia de pago que ataca primero tu deuda más cara. Pagas la cuota mínima de cada cuenta y, después, destinas todo el dinero extra a la deuda con la tasa anual más alta (TAE). En cuanto saldas ese saldo, el dinero que se libera pasa a la siguiente deuda con mayor interés, y así sucesivamente. Como son los intereses los que hacen crecer la deuda, atacar primero la tasa más alta minimiza matemáticamente el total de intereses que pagas y, por lo general, te libera de deudas en el menor tiempo posible.
Cómo usar esta calculadora
Introduce tu pago mensual extra: la cantidad que puedes aportar cada mes por encima de todas las cuotas mínimas. Después, anota hasta cuatro deudas, indicando para cada una su saldo, su TAE y su cuota mínima. La calculadora ordena tus deudas por TAE, simula el pago mes a mes y te muestra cuánto tardarás en quedar libre de deudas, además del total de intereses y la cantidad total que pagarás.
La fórmula explicada
Cada mes, todos los saldos activos generan intereses equivalentes a saldo × (TAE ÷ 1200); dividir entre 1200 convierte el porcentaje anual en una tasa mensual en decimal. Una vez sumados los intereses, la calculadora paga la cuota mínima de cada deuda y, a continuación, dirige todo el dinero restante (los mínimos sobrantes más tu pago extra) a la deuda con la TAE más alta. El proceso se repite hasta que cada saldo llega a cero.
$$\text{Cada mes: } B_i \leftarrow B_i\left(1 + \frac{\text{TAE}_i}{1200}\right) - \text{Pago}_i$$
$$\text{donde}\quad \left\{ \begin{aligned} \text{Fondo} &= \sum_{i}\text{Min}_i + \text{Extra} \\ \text{TAE}_i &\in \{\text{TAE}_1,\,\text{TAE}_2,\,\text{TAE}_3,\,\text{TAE}_4\} \\ \text{Extra} &\to \text{deuda de mayor TAE primero} \end{aligned} \right.$$
Ejemplo práctico
Imagina que debes 5.000 $ al 22 % TAE (mínimo de 100 $) y 8.000 $ al 12 % TAE (mínimo de 160 $), con 100 $ extra al mes. La avalancha ataca primero la tarjeta del 22 %. La simulación muestra aproximadamente cuántos meses tardarás en saldar ambas deudas y cuántos intereses ahorras frente a repartir el dinero extra entre las dos.
Preguntas frecuentes
Avalancha o bola de nieve: ¿cuál es mejor? La avalancha ahorra más dinero porque ataca la tasa más alta. La bola de nieve liquida primero el saldo más pequeño para conseguir victorias rápidas y mantener la motivación. En términos puramente de coste, la avalancha es la opción óptima.
¿Qué se considera el pago «extra»? Cualquier cantidad que puedas pagar por encima de la suma de todas las cuotas mínimas cada mes.
¿Tiene en cuenta los nuevos gastos? No: da por hecho que dejas de añadir cargos a los saldos. Cualquier gasto nuevo alargará tu plazo de pago.
