Borç Çığı Yöntemi Nedir?
Borç çığı, önce size en pahalıya mal olan borcu hedefleyen bir geri ödeme stratejisidir. Her hesap için yalnızca asgari ödemeyi yaparsınız, ardından elinizde kalan ekstra parayı yıllık faiz oranı (APR) en yüksek olan borca yönlendirirsiniz. O borcun bakiyesi sıfıra indiğinde, serbest kalan tutar bir sonraki en yüksek faizli borca aktarılır ve bu döngü böyle devam eder. Borcu büyüten şey faiz olduğundan, önce en yüksek orana saldırmak matematiksel olarak ödediğiniz toplam faizi en aza indirir ve genellikle borçtan en hızlı şekilde kurtulmanızı sağlar.
Bu Hesaplama Aracı Nasıl Kullanılır?
Her ay tüm asgari ödemelerin üzerine ayırabileceğiniz ekstra aylık ödeme tutarını girin. Ardından her biri için bakiye, faiz oranı (APR) ve asgari ödeme belirterek en fazla dört borç ekleyin. Hesaplayıcı borçlarınızı faiz oranına göre sıralar, geri ödemeyi ay ay simüle eder ve borçtan kurtulmanızın ne kadar süreceğini, toplam faizle birlikte ödeyeceğiniz toplam tutarı gösterir.
Formül Açıklaması
Her ay, aktif olan her bakiyeye \(\text{bakiye} \times (\text{APR} \div 1200)\) kadar faiz işler — 1200'e bölmek, yıllık faiz oranını aylık ondalık orana çevirir. Faiz eklendikten sonra hesaplayıcı her borcun asgari tutarını öder, ardından kalan tüm parayı (artan asgari ödemeler ile ekstra ödemeniz) en yüksek faizli borca yönlendirir. Bu işlem tüm bakiyeler sıfıra ulaşana kadar tekrarlanır.
$$\begin{gathered} \text{Each month: } B_i \leftarrow B_i\left(1 + \frac{\text{APR}_i}{1200}\right) - \text{Payment}_i \\[1.5em] \text{where}\quad \left\{ \begin{aligned} \text{Pool} &= \sum_{i}\text{Min}_i + \text{Extra} \\ \text{APR}_i &\in \{\text{APR}_1,\,\text{APR}_2,\,\text{APR}_3,\,\text{APR}_4\} \\ \text{Extra} &\to \text{highest-APR debt first} \end{aligned} \right. \end{gathered}$$
Örnek Hesaplama
Diyelim ki %22 faizli 5.000 $ (asgari 100 $) ve %12 faizli 8.000 $ (asgari 160 $) borcunuz var ve ayda 100 $ ekstra ödeyebiliyorsunuz. Çığ yöntemi önce %22'lik kartı hedef alır. Simülasyon, her iki borcun da kapanmasına kaç ay kaldığını ve bu stratejinin, ekstra tutarı iki borca eşit dağıtmaya kıyasla ne kadar faiz tasarrufu sağladığını gösterir.
Sıkça Sorulan Sorular
Çığ mı, kartopu mu — hangisi daha iyi? Çığ yöntemi en yüksek faizi hedeflediği için en çok parayı kazandırır. Kartopu yöntemi ise hızlı motivasyon için önce en küçük bakiyeyi hedefler. Sadece maliyet açısından bakıldığında çığ yöntemi en akıllıca seçimdir.
"Ekstra" ödeme neyi ifade eder? Her ay tüm asgari ödemelerin toplamının üzerine ödeyebildiğiniz herhangi bir tutardır.
Yeni harcamaları hesaba katıyor mu? Hayır — bakiyelerinize yeni borç eklemeyi bıraktığınızı varsayar. Yapacağınız yeni harcamalar borç kapatma sürenizi uzatır.
