アバランチ方式とは？
アバランチ（雪崩）方式とは、最も「高くつく」借金から優先的に返済していく戦略です。すべての借入について毎月の最低返済額（ミニマムペイメント）はきちんと支払いつつ、余ったお金はすべて年利（APR）が最も高い借金に集中投下します。その残高がゼロになったら、浮いた返済額を次に金利の高い借金へとそのまま回していきます。借金が膨らむ原因は利息そのものなので、最も金利の高いものから攻めることで、支払う利息の総額を数学的に最小化でき、多くの場合は最短で完済できます。なお、年利を「APR」と表記する点や金額がドル建てである点からも分かるとおり、本ツールは主に米国などの借入慣行を想定しています。日本のリボ払いやカードローンにも考え方は同じように応用できますが、表示は$（ドル）のままなのでご自身の通貨に読み替えてご利用ください。
この計算ツールの使い方
まず「毎月の追加返済額」を入力します。これは、すべての最低返済額の合計を超えて毎月上乗せできる金額のことです。続いて最大4件の借金について、それぞれ残高・年利（APR）・最低返済額を入力します。ツールは借金を年利の高い順に並べ替え、月ごとに返済をシミュレーションし、完済までにかかる期間に加えて、支払う利息の総額と総支払額を表示します。
計算式の解説
毎月、返済中の各残高には 残高 × （年利 ÷ 1200） の利息が発生します。1200で割るのは、年率（パーセント）を月利（小数）に換算するためです。利息を加算した後、各借金にまず最低返済額を支払い、残ったお金（他の借金の最低返済額の余りに追加返済額を足したもの）をすべて、年利が最も高い借金に充当します。これをすべての残高がゼロになるまで繰り返します。
$$\begin{gathered} \text{毎月: } B_i \leftarrow B_i\left(1 + \frac{\text{APR}_i}{1200}\right) - \text{Payment}_i \\[1.5em] \text{where}\quad \left\{ \begin{aligned} \text{Pool} &= \sum_{i}\text{Min}_i + \text{Extra} \\ \text{APR}_i &\in \{\text{APR}_1,\,\text{APR}_2,\,\text{APR}_3,\,\text{APR}_4\} \\ \text{Extra} &\to \text{highest-APR debt first} \end{aligned} \right. \end{gathered}$$具体例で見てみる
たとえば、年利22%・最低返済額$100の借金が$5,000、年利12%・最低返済額$160の借金が$8,000あり、毎月$100を追加で返済できるとします。アバランチ方式ではまず22%のカードを集中的に返済します。シミュレーションでは、両方を完済するまでにおよそ何か月かかるか、そして追加分を両方に均等に振り分けた場合と比べてどれだけ利息を節約できるかが分かります。
よくある質問（FAQ）
アバランチとスノーボール、どちらがいい？ アバランチ方式は金利の高い借金から狙うため、最も多くのお金を節約できます。一方スノーボール方式は残高の小さい借金から片づけ、早く成功体験を得てモチベーションを保つ狙いがあります。純粋にコストだけで見れば、アバランチが最適です。
「追加」返済額とは何を指す？ 毎月、すべての最低返済額の合計を超えて支払える金額のことです。
新たな利用分も計算に含まれる？ いいえ。残高をこれ以上増やさない前提で計算しています。新たに使ってしまうと、完済までの期間は延びます。
