Công cụ này làm gì?
Snowball (quả cầu tuyết) và Avalanche (tuyết lở) là hai chiến lược phổ biến nhất giúp bạn trả dứt nhiều khoản nợ nhanh hơn. Cả hai đều trả mức tối thiểu cho từng khoản nợ, sau đó dồn toàn bộ số tiền còn lại vào một khoản mục tiêu. Điểm khác biệt duy nhất nằm ở chỗ khoản nào được ưu tiên trả thêm trước. Công cụ này mô phỏng cả hai phương pháp theo từng tháng, với cùng một ngân sách hằng tháng, để bạn thấy rõ mỗi cách tốn bao nhiêu thời gian và bao nhiêu tiền lãi.
Snowball và Avalanche khác nhau ở đâu?
Phương pháp Avalanche tấn công khoản nợ có lãi suất (APR) cao nhất trước. Vì lãi mới là "kẻ thù" thực sự, cách này về mặt toán học giúp bạn trả ít tiền lãi nhất và thường hết sạch nợ trong số tháng ít nhất. Phương pháp Snowball lại nhắm vào khoản có số dư nhỏ nhất trước. Cách này tốn lãi nhiều hơn một chút, nhưng bạn sẽ "đóng sổ" được từng khoản nợ thật nhanh — tạo ra cảm giác chiến thắng ngay từ đầu, giúp bạn có thêm động lực để đi tiếp.
Cách sử dụng
Nhập tổng ngân sách trả nợ hằng tháng của bạn — con số này phải ít nhất bằng tổng các khoản trả tối thiểu. Tiếp theo, nhập số dư, lãi suất (APR) và mức trả tối thiểu cho từng khoản nợ (tối đa bốn khoản; để số dư bằng 0 nếu muốn bỏ qua). Công cụ sẽ chạy mô phỏng cả hai phương pháp và cho biết số tháng để hết nợ cùng tổng tiền lãi của mỗi cách, đồng thời chỉ ra Avalanche giúp bạn tiết kiệm được bao nhiêu.
$$\begin{gathered} \text{Each month: } b_i \mathrel{+}= b_i\cdot\frac{\text{APR}_i}{1200}, \quad \text{then apply } \text{Budget} \\[1.5em] \text{where}\quad \left\{ \begin{aligned} \text{Avalanche} &: \text{extra} \to \text{highest } \text{APR}\text{ first} \\ \text{Snowball} &: \text{extra} \to \text{smallest } \text{Balance}\text{ first} \\ \text{Saved} &= \text{Interest}_{\text{sno}} - \text{Interest}_{\text{ava}} \end{aligned} \right. \end{gathered}$$
Ví dụ minh họa
Giả sử bạn nợ 2.000$ với lãi 22% (trả tối thiểu 50$) và 5.000$ với lãi 15% (trả tối thiểu 100$), ngân sách 500$ mỗi tháng. Avalanche sẽ ưu tiên thẻ lãi 22% trước; Snowball cũng nhắm vào khoản 2.000$ trước (vì nó vừa nhỏ hơn lại vừa có lãi cao hơn), nên trong trường hợp này hai phương pháp cho kết quả y hệt nhau. Chỉ khi khoản có số dư nhỏ nhất không phải là khoản lãi cao nhất, Avalanche mới vượt lên về số tiền lãi tiết kiệm được.
Câu hỏi thường gặp
Phương pháp nào tốt hơn? Avalanche tiết kiệm tiền hơn; Snowball tạo động lực tốt hơn. Nếu bạn chắc chắn mình kiên trì theo kế hoạch đến cùng, hãy chọn Avalanche.
Vì sao kết quả hiện ra số tháng cực lớn? Vì ngân sách của bạn quá nhỏ, không "đuổi kịp" tốc độ phát sinh lãi. Hãy tăng ngân sách lên cao hơn tổng các khoản trả tối thiểu.
Công cụ có giả định lãi suất cố định không? Có — lãi suất (APR) và mức trả tối thiểu được giữ cố định trong suốt quá trình mô phỏng, đây là cách tính tiêu chuẩn để ước lượng kế hoạch.
