Công cụ tính thời gian trả hết nợ Snowball là gì?
Công cụ này ước tính bạn cần bao nhiêu tháng để trả dứt điểm một khoản nợ (chẳng hạn dư nợ thẻ tín dụng hay một khoản vay) dựa trên dư nợ hiện tại, lãi suất hàng năm (APR) và số tiền cố định bạn trả mỗi tháng. Công cụ áp dụng công thức tính lãi giảm dần (amortization) tiêu chuẩn để tính phần lãi phát sinh trên dư nợ còn lại mỗi tháng.
Cách sử dụng
Hãy nhập dư nợ hiện tại, lãi suất hàng năm (APR) và số tiền cố định bạn dự định trả mỗi tháng. Công cụ sẽ cho biết số tháng cần để trả hết nợ, quy đổi sang số năm, tổng số tiền bạn phải bỏ ra và tổng lãi phải trả. Nếu mức trả mỗi tháng quá thấp, không đủ bù phần lãi phát sinh trong tháng, công cụ sẽ cảnh báo rằng khoản nợ này sẽ không bao giờ trả hết được.
Giải thích công thức
Số kỳ thanh toán được suy ra từ phương trình tính lãi giảm dần của khoản vay:
$$N = \frac{-\ln\!\left(1 - \dfrac{B \cdot r}{P}\right)}{\ln(1 + r)}$$
số tháng = −ln(1 − dư nợ × r / số tiền trả) / ln(1 + r), trong đó \(r = \text{APR} / 100 / 12\) là lãi suất theo tháng.
Biểu thức bên trong hàm logarit phải dương, nghĩa là số tiền bạn trả mỗi tháng phải lớn hơn phần lãi của tháng đầu tiên (dư nợ × r). Nếu không, dư nợ sẽ không bao giờ giảm.
Ví dụ minh họa
Giả sử bạn nợ 5.000 USD với lãi suất APR 18% và trả 200 USD mỗi tháng. Lãi suất theo tháng là \(r = 0{,}18 / 12 = 0{,}015\). Khi đó $$N = \frac{-\ln(1 - 5000 \times 0{,}015 / 200)}{\ln(1{,}015)} = \frac{-\ln(1 - 0{,}375)}{\ln(1{,}015)} = \frac{-\ln(0{,}625)}{0{,}0148886} \approx \frac{0{,}47000}{0{,}0148886} \approx 31{,}57.$$ Làm tròn lên, bạn cần 32 tháng để trả hết khoản nợ này.
Câu hỏi thường gặp
Vì sao công cụ làm tròn lên? Trên thực tế bạn không thể thực hiện một lần trả "lẻ" cuối cùng, vì vậy số tháng được làm tròn lên thành kỳ thanh toán trọn vẹn tiếp theo.
Nếu khoản trả của tôi không bao giờ trả hết được nợ thì sao? Nếu số tiền trả mỗi tháng nhỏ hơn hoặc bằng phần lãi phát sinh trong tháng, dư nợ sẽ ngày càng tăng và khoản nợ không bao giờ được trả hết — công cụ sẽ báo trường hợp này.
Đây là phương pháp snowball hay avalanche? Công cụ này tính thời gian trả hết cho một khoản nợ duy nhất. Phương pháp snowball/avalanche dùng để sắp xếp thứ tự ưu tiên giữa nhiều khoản nợ; còn công cụ này xử lý từng dư nợ riêng lẻ.
