¿Qué es la calculadora del tiempo para saldar una deuda?
Esta calculadora estima cuántos meses tardarás en liquidar una deuda concreta (como una tarjeta de crédito o un préstamo) a partir de su saldo actual, su tasa de interés anual (TAE) y un pago mensual fijo. Utiliza la fórmula estándar de amortización para tener en cuenta los intereses que se generan cada mes sobre el saldo pendiente.
Cómo usarla
Introduce el saldo pendiente actual, la tasa anual equivalente (TAE) y la cantidad fija que piensas abonar cada mes. La calculadora te devuelve el número de meses hasta la liquidación total, su equivalencia en años, el importe total que pagarás y los intereses totales. Si tu pago es demasiado bajo para cubrir los intereses mensuales, la herramienta te avisará de que la deuda nunca podrá saldarse.
La fórmula explicada
El número de pagos se obtiene a partir de la ecuación de amortización de un préstamo:
$$\text{meses} = \frac{-\ln\!\left(1 - \dfrac{\text{saldo} \times r}{\text{pago}}\right)}{\ln(1 + r)}$$ donde \(r = \dfrac{\text{TAE}}{100} \div 12\) es la tasa de interés mensual.
El término dentro del logaritmo debe ser positivo, lo que exige que tu pago supere los intereses del primer mes (\(\text{saldo} \times r\)). De lo contrario, el saldo nunca se reduce.
Ejemplo práctico
Imagina que debes 5.000 $ con una TAE del 18 % y pagas 200 $ al mes. La tasa mensual es \(r = 0{,}18 / 12 = 0{,}015\). Entonces $$\text{meses} = \frac{-\ln\!\left(1 - \dfrac{5000 \times 0{,}015}{200}\right)}{\ln(1{,}015)} = \frac{-\ln(1 - 0{,}375)}{\ln(1{,}015)} = \frac{-\ln(0{,}625)}{0{,}0148886} \approx \frac{0{,}47000}{0{,}0148886} \approx 31{,}57.$$ Redondeando al alza, harán falta 32 meses para liquidar la deuda.
Preguntas frecuentes
¿Por qué la calculadora redondea hacia arriba? En la práctica no puedes hacer un pago final parcial, así que los meses se redondean al alza hasta el siguiente pago completo.
¿Y si mi pago nunca llega a saldar la deuda? Si tu pago mensual es igual o inferior a los intereses que se generan cada mes, el saldo crece y la deuda nunca se amortiza: la herramienta te lo advierte.
¿Es el método bola de nieve o avalancha? Esta herramienta calcula el tiempo de liquidación de una sola deuda. Los métodos bola de nieve y avalancha establecen el orden en que pagas varias deudas; esta calculadora se ocupa de cada saldo de forma individual.
