부채 스노볼 상환 기간 계산기란?
이 계산기는 신용카드나 대출 같은 하나의 빚을 다 갚는 데 몇 개월이 걸리는지 추정해 줍니다. 현재 잔액, 연이율(APR), 매달 고정으로 갚을 금액만 입력하면 됩니다. 매월 남은 잔액에 이자가 붙는 점을 반영한 표준 분할상환(amortization) 공식을 사용합니다. 여기서 APR(연이율)은 미국 등에서 신용카드·대출 이율을 표시할 때 쓰는 개념으로, 한국의 연이자율과 같은 의미라고 보면 됩니다.
사용 방법
현재 남은 잔액, 연이율(APR), 그리고 매달 갚을 고정 금액을 입력하세요. 계산기는 완납까지 걸리는 개월 수, 이를 연 단위로 환산한 값, 총 상환액, 그리고 총 이자를 보여 줍니다. 만약 월 상환액이 그달에 붙는 이자조차 감당하지 못할 만큼 적다면, 이 빚은 영영 갚을 수 없다는 경고가 표시됩니다.
공식 풀어보기
상환 횟수는 대출 분할상환 공식에서 유도됩니다:
$$N = \frac{-\ln\!\left(1 - \dfrac{B \cdot r}{P}\right)}{\ln(1 + r)}$$여기서 \(r = \dfrac{\text{APR}}{100 \times 12}\)는 월 이자율입니다.
로그 안의 값은 반드시 양수여야 하며, 이는 월 상환액이 첫 달 이자(\(B \cdot r\))보다 커야 한다는 뜻입니다. 그렇지 않으면 잔액이 줄어들지 않습니다.
계산 예시
예를 들어 18% APR로 $5,000의 빚이 있고 매달 $200씩 갚는다고 해 봅시다. 월 이자율은 \(r = 0.18 / 12 = 0.015\)입니다. 그러면 $$N = \frac{-\ln(1 - 5000 \times 0.015 / 200)}{\ln(1.015)} = \frac{-\ln(1 - 0.375)}{\ln(1.015)} = \frac{-\ln(0.625)}{0.0148886} \approx \frac{0.47000}{0.0148886} \approx 31.57$$ 이 됩니다. 올림하면 빚을 다 갚는 데 32개월이 걸립니다.
자주 묻는 질문
왜 올림으로 계산하나요? 실제로는 마지막 회차를 일부만 나눠 낼 수 없기 때문에, 개월 수는 다음 정수 회차로 올림 처리합니다.
상환액으로 빚을 영영 못 갚으면 어떻게 되나요? 월 상환액이 매달 붙는 이자보다 적거나 같으면 잔액이 오히려 늘어나 빚을 갚을 수 없게 됩니다. 이 경우 계산기가 경고를 표시합니다.
이건 스노볼 방식인가요, 아발란치 방식인가요? 이 계산기는 빚 하나의 상환 기간을 계산합니다. 스노볼/아발란치 방식은 여러 빚을 갚는 순서를 정하는 전략인데, 이 도구는 개별 잔액 각각을 다루는 데 쓰입니다.
