신용카드 상환 기간 계산기란?
이 계산기는 매달 같은 금액을 꾸준히 갚을 때 신용카드 잔액을 모두 정리하는 데 몇 개월이 걸리는지 알려줍니다. 또한 최종적으로 갚게 되는 총액과 총이자까지 보여주기 때문에, 잔액을 계속 끌고 갈 때 실제로 부담하는 비용이 얼마인지 한눈에 확인할 수 있습니다.
참고: 이 계산기는 미국식 신용카드의 APR(연이율) 방식을 기준으로 합니다. 한국의 신용카드 리볼빙(일부결제금액이월약정) 역시 잔액에 이자가 붙는 비슷한 구조이지만, 수수료율과 적용 방식이 카드사마다 다를 수 있으니 실제 계약 조건을 확인하세요.
사용 방법
현재 잔액, 카드의 APR(연이율), 그리고 매달 갚을 고정 금액을 입력하세요. 계산기는 잔액이 0이 되기까지 걸리는 개월 수, 이를 연 단위로 환산한 값, 그리고 누적 이자를 알려줍니다. 만약 매달 갚는 금액이 한 달치 이자조차 감당하지 못할 만큼 적다면 잔액은 영원히 줄어들지 않으므로, 계산기는 숫자 대신 경고 메시지를 보여줍니다.
계산 공식 설명
상환 기간은 일반적인 대출 분할상환(원리금 균등상환) 공식에서 유도됩니다.
$$n = \left\lceil \frac{-\ln\!\left(1 - \dfrac{B \cdot i}{P}\right)}{\ln(1 + i)} \right\rceil$$여기서 \(B\)는 잔액, \(P\)는 매달 갚는 고정 금액, \(i\)는 월 이자율(APR ÷ 12 ÷ 100)입니다. 로그 안의 값이 반드시 양수여야 하므로 \(P > B \cdot i\) 조건, 즉 매달 갚는 금액이 첫 달 이자보다 커야 한다는 조건이 성립해야 합니다.
실제 계산 예시
잔액 = $5,000, APR = 18%, 매달 상환액 = $200인 경우를 살펴보겠습니다. 월 이자율 \(i = 0.18 / 12 = 0.015\)입니다. 첫 달 이자 \(= 5000 \times 0.015 = \$75\)로 $200보다 작으므로 상환이 가능합니다.
$$n = \frac{-\ln\!\left(1 - \dfrac{5000 \times 0.015}{200}\right)}{\ln(1.015)} = \frac{-\ln(0.625)}{\ln(1.015)} \approx \frac{0.470}{0.014889} \approx 31.6$$올림하면 32개월(약 2.7년)입니다.
자주 묻는 질문
왜 "절대 못 갚음"이라고 나오나요? 매달 갚는 금액이 월 이자보다 작거나 같으면 잔액이 매달 늘어나거나 그대로 유지되어 영원히 갚을 수 없습니다. 이자보다 더 많은 금액을 갚도록 상환액을 늘리세요.
왜 마지막 달 납입액이 더 적은가요? 마지막 달에는 잔액을 0으로 만드는 데 보통 한 달치 전액이 필요하지 않습니다. 그래서 총 납입액은 매달의 분할상환 과정을 한 달씩 시뮬레이션해서 계산합니다.
조금 더 갚으면 정말 효과가 클까요? 그렇습니다. 이자는 남은 잔액에 복리로 붙기 때문에, 매달 조금만 더 갚아도 상환 기간을 여러 달 단축하고 수백 달러의 이자를 아낄 수 있습니다.
